国外早就有专门的个人理财师，堪称理财魔法师，目的很明确，就是让你的钱如滚雪球般由少变多，那么在中国呢……

　　美国：一个资深的个人理财师，是按250美金/小时收费的，你只要把你的理财目标告诉他，他就会根据你的资产情况，对你的存款、基金、债券、股票等资产重新进行投资组合，为你量身订制一套理财方案。所以，对于有点闲钱，理财又一窍不通的人来说，放心地把自己的钱交给理财师，就会获得理想的回报。

　　中国：目前，不论是银行还是保险公司，开办的个人理财业务，都只能做到为你出具一份“理财建议书”，也就是说，个人理财还未进入到实际操作的阶段。迄今为止，中国的个人理财业务是免费的。

　　虽然致富的想法每天都要涨破头皮，但想拥有一个完完全全的能帮自己打造理财方案的专家，还为期尚远，我们把理财专家请到《好管家》栏目，现场解决理财难题。

　　50万的购房计划，如何实现？

　　姓名：Julia

　　年龄：27岁

　　Julia大学毕业已经5年，今年27岁，在一家加拿大通讯公司做人力资源部秘书。她今年五一结的婚，但由于老公是外地人，在北京没有房子，所以，结婚后就和Julia的父母挤在两室一厅的狭小空间内，引发出的问题显而易见。

　　资金少怎么办？

　　Julia想买一套50万元左右的房子，这样就有一个比较宽裕的生活空间了。但是，Julia的父母不太同意。他们今年都54岁，且妈妈已经退休了，爸爸明年也要退下来。Julia妈妈的身体不太好，没有大病也常有些小病。她担心，买了房子，辛苦存下的钱就用掉了一大半，万一生场大病，这笔开销怎么办？另外，妈妈还考虑到女儿女婿今后的生活，Julia不像爸爸妈妈这一代，退休后有稳定的工资和比较优惠的医保。所以，怎么说也要先替女儿存下一笔钱，才能安心。

　　不过，Julia买房的建议，妈妈也不是完全反对，打听了一下，爸爸要退休了，公积金贷款只能贷10年期的。考虑到女儿的工作年限和今后也要买房的整体计划，妈妈不打算用女儿的公积金，这也就给买房增加了难度。

　　选取何种付款方式最好？

　　有合适的房子当然还是令人动心的。Julia看中了三环外一套100平方米的房子，总价在57万元左右，家人也都比较满意，但用哪种付款方式最适合Julia家的现状呢？Julia和老公的月收入共5000元左右，爸爸妈妈每月的总收入也在3000元左右，就算爸爸退休了，这一收入基本也不会递减。除了每月的必要开支外，Julia家每月节余4000元左右。由于家人都不善理财，所以只有固定存款和国家债券共计25万元。现在，Julia家的房子市价在17万元左右，妈妈打算如果买房，就把这间出租。

　　日常理财有哪些捷径？

　　从小都是妈妈在替Julia管理收入，结婚后丈夫的钱也加入了进来。所以，总要妈妈来管理，也不太合适。目前，他俩收入稳定，如果公司效益好，年底还会有不低于5000元的分红。Julia希望理财魔法师给自己指一条实际有效的生财之道。

　　理财魔法师的点金术(平安保险公司个人理财规划师于鹏)

　　1、公积金还款：欲购的楼款总额为57万元，建议首付3成，约17万元左右，考虑到Julia家的具体情况，如果不用公积金而用商业贷款，需要多付3万元左右的利息，如用Julia爸爸的公积金还款(公积金贷款只能到65岁)，还款期为10年，每月还款4162.91元(还款总额499549.42元，所支付的利息为99549.42元)。

　　2、房屋出租：房屋出租也是个好办法，每月的租金大约是800-1000元，这样每月的还款为3000元左右，既少付了3万元左右的利息，又将已有的房屋利用起来。

　　3、债券变现：再将25万元的债券变现一部分，可以大大减少每月的支付负担。

　　4、生财之道：在25万元的储蓄和债券当中还剩余10万元，建议将其中的20%投资于成长性好、价格在每股7-10元的绩优股中，短期持有。10%用于购买人寿保险以确保家庭在发生问题的时候仍然能有钱付房贷。20%购买成长性好的开放式基金，其他的是存款和债券。

　　5家连锁店，尽在掌握

　　姓名：Emma

　　年龄：36岁Emma在京城繁华地段有自己的一家成衣店已经6年，除了卖衣服还经常给人做衣服，收入颇丰。目前，自己的存款数额已达到50万元，每天的流水是2000元，除去水电、场地租用和员工的费用，每月净挣10000元。收入好，笑容也自然多了起来。年初的时候，Emma就和老公商量，再开几家分店。可老公提出了几大难题，让Emma也有些为难。

　　到哪里去开分店？

　　卖衣服和餐饮店不同，但也需要一个“人气”，位置好，自然人也多。虽然Emma的店在京城有些小名气，外带帮人缝制衣服，有不错的口碑。但如果将店面选择在偏远的地方，或交通不太方便的地方，肯定不会有好的生意。或者，把店面选择在繁华地带，Emma的老公粗略地打听了一下，如果选择一间有楼上楼下，总体面积不过50平方米的门脸房，年租金是24万元，还没有包括水电费。这样大的投资光靠每天的流水怎能应付？

　　如何管理连锁店？

　　目前这家小店是他们夫妻俩在经营，老公负责到外面接货、选购面料，Emma负责每天的销售，他们还请了一个四川的小姑娘帮忙卖货，如果开了分店，要怎样去管理，每天跑许多的地方，钱没挣到人都累垮了。

　　先卖后租行得通吗？

　　尽管有以上的种种困难，Emma还是想尽快开几家分店。资金周转不灵，她又提出了一个新的方法：现在这间店铺的产权是她自己的，如果把它卖了，至少能得到40万元的现金。然后再以租的形式继续开店，按市场价每月付给新的房主房租。这种先卖后租的形式可以得到流动的资金，但不知道这样划不划算？

　　理财魔法师的点金术(平安保险公司个人理财规划师于鹏)

　　1、铺面选择：铺面选择在什么地段是非常重要的，所以建议Emma应该多做选择和比较，甚至可以找投资顾问咨询一下相关事情。

　　2、投资、保险并行：先卖后租的形式似乎并不大合算。倒是可以先用存款的一半，开办连锁店的第一家，月净收入6000-10000元。另外用10万元购买大盘绩优股，长期持有。用5万元购买300万的保额，夫妻各占一半，其中健康险每人50万元，确保Emma和老公发生任何问题的时候不至于抽出生产用资金来弥补。

　　3、生财之道：以目前和今后的收入测算，建议Emma在两年半后开办第二家连锁店。以倍增的资金流计算，开办第三家、第四家……建议时间间隔为一年、半年。到Emma45岁的时候，她将拥有5-6家连锁店。

　　个人理财的3大步骤

　　1.确立理财目标：理财目标可分为生活性的和投资性的两种，也可以分为阶段性的和长期的。如，可以像Julia一样，计划50万元买一套房，也可以像Emma一样，1年内再多开两家店。

　　2.审视目前资产分配状况和个人承受能力：其实，个人理财师为你出具的是更专业更科学的理财计划，但任何投资的变化都会承担一定的风险，你要有心理准备，也许你听了理财师的话，也没有“理”出更多的钱。

　　3.理财师为你量身订制理财方案：每个家庭的资产都是多样化的，理财师能最大限度地让你的钱活起来，以达到个人收益最大化。

　　理财魔法师的藏身之所

　　1.工商银行个人理财中心：010-66426868

　　2.建设银行个人理财网：www.ccbbj.com

　　3.招商银行个人理财中心：010-66426186

　　4.平安保险公司个人理财中心：010-62374546

　　5.各外资银行也开办此项业务

　　文/朱小仙