文/小乐 摄影/文冰、西午

　　理财顾问/上海浦东发展银行北京分行营业部主任 张勤

　　好日子，跟人一样，也是分为上、下半截的。上半截精神，下半截物质。上半截的日子其实好过，每个人恋爱时，都把上半截的日子过得花前月下有声有色，再笨的人在恋爱时也会别开一窍，“穷浪漫”的含金量最高；怕就怕日子终归要过到下半截，所有实质的问题都会暴露得一清二楚，你有几斤几两，你能挣来几斤几两，关乎幸福关乎人生关乎日子关乎一切。

　　这上下半截的日子不入婚姻，自是不能体会出个中滋味，入了婚姻，才发现这百味是一道道来，纸婚时(结婚1年)，甜蜜未曾褪尽，三日不浪漫便觉日子无味，花钱大手笔自是难免，年终发现，两个人的日子远比一个人艰难；皮革婚(结婚3年)，心早踏实了，日子也早踏实了，买车买房成了修成正果的必经之路；木婚(结婚5年)，发现责任怎么是个既诱惑又令人讨厌的东西，结婚5年的夫妻大抵是为人父为人母了，对家的责任，对孩子的责任，对父母的责任，怎么日子就活在还债里呢？

　　我们选取了纸婚(1年)、皮革婚(3年)、木婚(5年)三对处在不同婚姻时段的夫妻，真实体验建设小家的种种苦与乐。

　　纸婚体验

　　没有后援团的日子怎么这么累

　　上海TV的理财节目，一个老头儿正活灵活现地展示着结婚50年的账本，哇，真壮观，笔笔收入支出都记得详详细细，现场人都呆了，还有把日子过得这么精细的呀。不过，我回头，发现身边的那口子还真是受了触动，因为关掉电视，他很严肃认真地提议，我们也该记账了！

　　记账是我们结婚1年来，所提出最有效的持家方略，在此之前，日子基本处于一种混乱状态，该玩玩，该吃吃，“月光”女士+“零存款”先生=现代婚姻。记账当然也没有坚持下去，刚开始热情高涨，没超过一个星期，深刻体会到这是一个巨大的工程，考记忆比耐力。不过，“记账实验法”，一下子让我们明白什么是婚姻，什么是过日子，大手大脚的毛病完全暴露。

　　结了婚后，家里的“财政大权”落在我身上，才惊觉管钱是件累人的事儿。其实，男人可能更善于理财，就比如我先生，他总会给我提出一些有用的建议、家庭规划、投资项目等等，说起来头头是道。但每次我喊累，主动申请下岗，他总幽默地说：“我的老婆是大佬。”

　　决定踏实过日子才发现，钱不会再由“后援团”无偿贡献，建设小家的过程让我们觉得苦乐参半，结婚才发现，要考虑的事怎么这么多，水电媒气的费用要提前留出来，老房子拆迁分了一套新房，半年后入住，现在就要把装修的费用攒出来，我们每月收入总计8000元左右，要把这些固定的支出都除去后，才是我们可以自由支配的钱。而先生他还另有投资计划，准备在资金充足，项目好的情况下，自己创业。

　　像我们这样的小家，费用的支出比例占到收入的多少才是合理，能不能支些家庭理财细节的高招？

　　夫：付斌

　　上海喜力贸易有限公司主管

　　妻：青苗

　　清华紫花通讯科技公司文秘

　　婚龄：1年

　　家庭月收入：7000-8000元

　　理财顾问

　　1.合理规划收入。收入的1/3用于生活开销，1/3用来购置固定资产，还车或房贷，剩余的1/3用于储蓄或做一些风险小的投资。

　　2.新婚夫妇，应首选储蓄，为小家的经济打好基础。在储蓄中，又首选“零存整取”，这样的好处在于，定期收益相对较高且易于管理。开源要先想着节流，每月都存入固定的金额，可以在一开始就养成良好的理财习惯。用储蓄的1/2再做风险小的投资，如个人外汇买卖、基金等。

　　皮革婚体验

　　被好日子诱惑的快乐

　　不结婚不知日子啥滋味，柴米油盐酱醋茶，开门七件事，样样不能少。刚结婚时，两个人一腔意气地走到一起，手里都没握着多少钱，有爱，就有了一切，慢慢走过来，发现日子原是堆积木似的一点点堆积起来的。

　　说起来，两个都是粗心大意的人，心里也毫无理财的规划，但作为努力工作的回报，到结婚一年半时，手里有些积蓄的我们，再也不满足租房子住了。行动起来很干脆，北京二环方庄的一套房跳入眼中，成为我们的“第一寓所”。像一个寓言写的，前面挂了胡萝卜，驴拉磨的劲头就永远高昂。对我们，充满诱惑的好日子就在前面，有了第一寓所，下一步想着的就是郊外的“汤耗子”了。

　　不善理财的我们，一冲动，首付就交了25万，交完以后，家里的存折上就剩下了几千元，几千元？我真是底气不足，万一需要用钱……老公笃定地搂着我说，没问题。

　　可能是年少轻狂不知没钱的滋味，我们攒钱的方式就是拼命工作，不断提升自己在公司的位置，给自己的能力一个印证，也给奔向好日子一个动力。有了房子后，车子又成了挂在前面的胡萝卜，一边还着房贷，一边攒着钱，一年努力打拼，年底，我们拥有了自己的车。

　　结婚三年，顺利完成“三级跳”。好像总在浪尖上行走，付了全额车款，手里又剩了一万元，老公还是那句笃定的“没问题”，我也就心安理得握着他的手，朝着好日子一路狂奔而去。

　　理财与个性相关，我和老公总是不想让钱躺在银行里睡大觉，虽说有钱垫底，人心才会踏实，可我们想的总是“千金散尽还复来”，现代家庭，持这种想法的不在少数，不想为钱所奴役，钱是用来寻找快乐的，比如旅游就是我们每年都固定的项目。

　　当了女管家，我也曾认真地想过家的未来，想先做一个教育基金，将来有了孩子，不必手脚慌张，还有是父母的年纪越来越大，也要为他们存出一笔钱来，以备不时之需。不过，这还是纸上谈兵，还有投资，我们想选择稳妥的项目，比如再买一套房，把旧的房子租出去，以房养房。

　　老公曾想投资餐馆，他的投资计划被我否定了，创业，是很难预测的一件事，女人嘛，还是想寻找一条保险的路。我开玩笑说，我又扼杀了一个富翁。最恩爱的感觉是看着口袋一点点鼓起来，好日子一天天逼近，有盼头，有梦想。

　　如何制定家中的中、长、短期的投资计划。如果投资，可以选择什么样的项目？

　　夫：卫东

　　联合利华北方区大客户经理

　　妻：武洁

　　雅芳公司北京分公司经理

　　婚龄：3年

　　家庭月收入：30000—40000元

　　理财顾问

　　1.结婚3年的夫妻，经济基础还不很牢固时，需要有1/4的收入来作储蓄底基，还可以做教育储蓄，免征所得税。

　　2. 3年是一个坎儿，虽然两个人经过理财观念、方法的种种磨合，手中又小有积蓄，正是想大展身手的时机，但还是要稳中求快。投资一定要认真，因为高回报必然相伴高风险，最好选择风险分散法来归避风险，同时取得最大利润。

　　3.有钱就花，现代人的理财观，没必要用老观念否定。储蓄和投资的最终目的是为了消费，储蓄固本培源，投资扩大收益，消费却可最终为生活逐步创造良好的物质条件。

　　木婚体验

　　安然度过五年之窘

　　2002年，我们经历了婚姻中最艰难的时期，这一年，老公辞去公职，自己出来创业，这一年，我们有了自己的BABY，肩上突然多了为人父母的责任，这一年，因为想到有孩子住房会拥挤，我们又在郊区买了一套房子。可是这一年，还是过来了，尽管有些艰难，每说到此，老公都会拍着我的肩膀说，还是老婆会理财呀。我喜欢理财，不是因为权力欲强，总想把家中的经济命脉抓在自己手里，也不是因为我是搞财务的，对家庭理财有一手，而是，一个小家如果没有计划，就不能度过那些经济上有压力的时期，光有同舟共济的心，还得有理财的能力。

　　木婚了，对于婚姻方面的感悟真是颇多，我们从大手大脚的初婚期渐渐懂得过日子的难与乐，再到木婚这个关头，家庭要支撑创业，成为创业的大后方。而有孩子后，生活陡然发生巨变，一面是看他成长的日日欣喜，一面是看这个“小花钱机器”的心痛和无奈，花费以我们前所未有预见的速度向上增长，光奶粉每月就至少要600多元，看到任何开发幼儿智力的新产品都会急不可待抱回家，很多养眼漂亮的小衣服，买回家还没穿就过时了……让我深有感慨的是，他长了多高，花在他身上的钱就垒了多高。

　　有一段时间，经济的压力引起心理的恐慌，紧什么也不能紧孩子，老公刚出来创业的时候，大约有半年的时间，颗粒未收，每天看着他默然地出出进进，我知道他心里的压力很大，毕竟这么多年，我们也没这么苦过，责任把肩头压得沉了又沉。

　　谁都希望有个有钱的老爸，但出生不能选择，我们也不能在娘胎里就找好贵族出身；退而求其次，很多人希望嫁个有钱老公或娶个有钱老婆，但有钱人也不是乖乖就能钓到，且擦得出火花，最后，当然，还是靠自己白手起家，有了这点，好日子就总是看起来在前方500米。5年之窘也安然度过。

　　因为全是偶遇，日子突然就紧巴起来，如果说感情会有七年之痒，那么管家会有五年之窘，安然度过五年之窘，我们觉得幸运，也觉得生活又飞跃了一层。

　　夫：杨业军印制公司经理

　　妻：万辉商场会计

　　婚龄：5年

　　家庭月收入：不固定

　　理财顾问

　　1.理财=消费+储蓄+投资，很多人认为钱不是攒来的，而是赚来的，其实家庭理财的最大效益点不在于你赚了多少钱，而在于有多少钱流入流出你的生活，并在这段时间内改变了生活实质。

　　2.木婚——“五年之窘”在于：上有老下有小，对他们也要有交待，买保险不失为一个好方法，可以选择适合自己的保险套餐，为未来储值。

　　3.有句老话，靠谁不如靠自己，出来创业虽然艰难，但同时意味着新的机会与收入。但由于家庭收入不固定，还是一定要有1/3用来储蓄，以备不时之需。