问题不在于我们的收入，而在于支出！

　　我们将在第4步详细讨论这一概念。现在，在这一点上，先相信我：决定未来二三十年财务状况的，不是你的收入规模，而是如何管理挣到手的钱。

　　我知道这听起来令人难以置信，但情况就是这样。最近，我向学员们极力推荐了一本书，让我们看一看其中有何发现。这本书叫做《隔壁的百万富翁》(The Millionaire Next Door)，是由一位叫汤姆·斯坦利的人写的。他采访了数百名百万富翁，并得出了一些结论。这些结论令我大为吃惊，可能你也会对此感到惊讶。

　　得克萨斯人在形容华而不实的人时，常用的一句俗话是“富屋贫人”。斯坦利发现，多数百万富翁正好相反。换言之……

　　“富人贫屋”

　　下面是斯坦利的一些发现：

　　● 百万富翁的平均资产净值是370万美元。

　　● 百万富翁居住的房屋平均价值3.2万美元。

　　● 百万富翁每年平均应纳税的收入是13.1万美元。

　　● 多数百万富翁都把自己视为“吝啬鬼”，他们认为施舍之前要先顾及自家人。

　　● 多数百万富翁驾驶的都是美国旧车，只有少数人开新车，或者租车。

　　● 斯坦利调查的百万富翁中足有半数人，从未穿过价值超过399美元的西装。

　　● 百万富翁都是专门的投资者，他们平均每年把全家总收入的近20%用于投资。

　　这些事实中令我吃惊的是，按照大多数人的标准，一个家庭只要拥有近400万美元的净资产(斯坦利调查的平均值)，就被视为十分富有。我当然觉得积累起400万美元的财富是一笔不小的数目，我希望你也能这样富有。但这些人的收入其实并不太高(平均年收入为13.1万美元)。这虽然高于普通人的水平，但肯定无法与那些巨富的资产相提并论。

　　事实上，这些人之所以能够成为百万富翁，并不是因为他们挣得多，而是因为他们花得少(相比较而言)。用体育运动打个比方，当进攻非常出色的同时，他们的防守也毫不逊色。

　　但多数人的理财方式与此背道而驰。他们精于进攻，疏于防守。作为一名理财顾问，我曾在自己的办公室里亲眼见过许多这样的人，他们年收入在10万美元以上，自我感觉非常富有，过起日子大手大脚，但其实并非真的那样富有。

　　下面就是一个例子。

　　“富屋贫人”

　　诺拉参加了我在加州大学伯克利分校讲授的退休计划课程后，第一次来找我。她走进我的办公室那一刻给人的印象是，这是一位非常成功的女性。她穿着当年最流行的服装，戴着价值至少1万美元的劳力士金表，我还见过她开着价值8.2万美元的新款梅赛德斯-奔驰轿车(后来证实，那辆车是她租的)。

　　诺拉48岁，风韵尤存。她开了一家有10名雇员的公司，公司每年的总收入超过500万美元。虽然她每年的个人收入不下20万美元，但是10多年来，她已经挥霍的钱达到了6位数，她的净资产已经几乎为零！诺拉甚至还没有建立退休金账户。虽然她确实有大约5万美元的家产，但她还有两处抵押房产，欠债总额达40万美元。更糟糕的是，她还有3.5万多美元的信用卡债务！

　　听她讲完自己的情况后，我摇着头说：“诺拉，难道你打算永远工作下去吗？”

　　她不解地看着我，问：“你的意思是……”

　　我说：“嗯，你打算在后半辈子一直工作下去吗？”

　　“不，”她说，“我希望到55岁时退休。”

　　“哦？”我说，“你凭什么退休呢？”

　　诺拉茫然地对着我眨了眨眼睛，显然没有明白我的意思。

　　“你的公司能出售吗？”我接着问。

　　诺拉咬了一下嘴唇，然后解释说，她的公司主要是依靠几个朋友关系建立的，所以不可能转让给别人。

　　“我明白了，”我说，“那么我猜你有一个富亲戚，打算在你55岁时准时辞世，给你留下一笔遗产？”

　　诺拉又坠入了云里雾里。“没有，”她缓慢地说，“我不可能继承任何遗产。”

　　“那我就不明白了，”我说，“你如何退休呢？你什么积蓄都没有。你的公司不能出售，而家产又微不足道。”

　　诺拉耸了耸肩。“我挣钱很多，”她说，“我想我能够克服。”

　　入不敷出，问题严峻。

　　我很想告诉你诺拉进行了迅速的改变，但事实并非如此。首先，诺拉的确积习难改—最大的问题是，她挣的不如花的多，而且一贯如此。第二，她并不相信我的话，她认为自己不需要尽快改变自己的生活方式。

　　直到18个月后，诺拉才开设了退休账户，投入了第一笔资金。不过，那已经是4年前的事了，现在，令人高兴的是，诺拉就像完全变了一个人。如今每两周，诺拉就会准时给我寄来一张支票，作为退休基金。她不仅最大限度地投资于退休金账户，还另外投资了几个延迟纳税的账户(我们将在第5步中谈到这一点)。到现在，诺拉已经积蓄有近9万美元，她还逐步提高了房款的月付额，准备在15年内，而不是30年内付清所有的余款，完全拥有房子的所有权，这样她会节省近28.5万美元！(在第6步，你会知道自己该如何去做。)同样重要的是，她也不再租用新款豪华车，而是买了一辆二手车，还付清了所有信用卡债务。

　　诺拉现在拿回家的钱不比以前多。但是现在，也是第一次，她正在积累真正的财富。这次有什么不同呢？答案是她的花钱习惯，最重要的是她的投资习惯，这是最关键的。与汤姆-斯坦利所调查的百万富翁们一样，她看穿了收入误区，明白了关键不在于能挣多少钱，而在于能节省多少钱。

　　诺拉有一个重要的长处发挥了作用：她很早就意识到必须自己照顾自己，这是她创建自己公司的原因。从直觉上她知道，精明理财的最基本原则之一就是自立，或者就像我常对客户们所说的……

　　不要把自己的经济命运完全放在别人手里。

　　这就是女人常常陷入的第二大误区，我把它称为“灰姑娘”误区，人们也把它叫做“我丈夫会照顾我”误区(更有甚者，还可以叫做“嫁个有钱人，凡事不操心”误区)。

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