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错误一:不把信用卡债务当回事
http://www.sina.com.cn 2004年11月20日13:05 新浪伊人风采

  信用卡债务会带来难以置信的破坏性。如果你是单身,信用卡债务将使你无法实现自己的目标,并使你苦不堪言。如果你已婚,它将毁灭你的婚姻。不管两个人有多么相爱;如果其中一个人经常由于花钱而使两人背上债务,我担保这样的婚姻最终会破灭。如果夫妻双方都欠下了债务,只会使婚姻结束得更快。

  为什么我会这样说呢?首先,背负信用卡债务会产生压力。明知你欠了一家公司的
钱,而且还有未付余额的20%的利息需要偿还,即使是最懒散的人也会紧张的。其次,这种焦虑是挥之不去的;它无处不在,无时不在,直到你付清债务为止。它不但会像乌云一样悬在你的头顶,而且当每个月账单出现时,这种焦虑都会迎面给你一掌。

  主动清查你的信用记录!

  在你准备作出大额购买决定时,比如你准备购买自己的第一所房子,没有比发现自己有信用问题更糟糕的了。

  这种情况就曾发生在我的一位好朋友身上,她叫伦妮。作为计算机主管,她的生活很富裕。几年前,当她和新婚丈夫艾伦准备在旧金山购买房子时,她请一位抵押经纪人帮她进行贷款的初步申请。她认为这轻而易举就可以办到。她已经询问了艾伦的信用是否清白,艾伦说当然没问题。

  因此当几天后经纪人给她回电,问她是否可以谈谈时,你可以想像出她有多吃惊。

  “出了什么问题?”伦妮问经纪人。

  他说:“这个,艾伦有一些信用问题。事实上,他的信用评估非常之差,所以你们两人不能共同申请贷款。”

  伦妮目瞪口呆地说:“怎么可能呢?我的信用不是非常好吗?”

  经纪人说:“是的。但他的信用不好。”

  问题在于那些公司对学生免费发送T恤,并提供办理信用卡的便利。艾伦就是在它们的鼓动下,在大学时代开设了两个这样的账户,买了几样东西,然后就忘得一干二净。而这些账户则在他的记录上记下了讨厌的“没有偿还”的小标记。虽然有问题的款项数目不大(两个账户不到200美元),但足以破坏他的信用评估—还有他和伦妮共同获得贷款的可能性。

  还好,伦妮的信用评估非常好,可以独自为他们申请房屋贷款,因此他们仍然能够购买房子。无论如何,这里不是要对艾伦进行批评,而是要说明不良信用报告可以多么容易地打击你。即使你认为可以综合双方的表现,其实是行不通的。教训是:

  现在就清查你的信用评估!

  不要等待,免得大吃一惊。这一周就去索要一份信用报告的复印件。

  如果你在任何一份信用报告中发现有不准确或错误的地方,就立即进行纠正。这个过程相对简单,每家公司都会确切地告诉你需要什么。一般来讲,如果你告诉一家信用报告公司在你的文档中包含着不正确的信息,该公司必须立即调查你的申诉(通常在30天内),并把你提供的所有相关证据提交给提供有争议信息的来源地。如果这样不能解决争议,你可以在你的信用材料中附加一份简短的声明,该声明的概要将被加入未来所有的信用报告中。

  如果你发现信用报告中有一些合理的污点(例如你忘记了某些未支付的旧账单),请尽全力来改变这种状况。一般来说,就是还清旧账,并且不让新账到期不还。

  有些公司会告诉你他们可以“处理好”不良的信用报告,或者在一夜之间给你一个全新的“清白”报告,对这些你一定要提防。除了随着时间的过去,具有了负责任的连续付账记录,以及与信用报告公司联系,并与之共同努力使信用记录干净起来以外,没有别的方法可以“处理好”不良信用报告。

  有许多颇有信誉的非营利组织会就如何清理不良信用报告或纠正不准确的信用报告提出建议。其中两个最好的机构是消费者信用咨询服务公司(Consumer Credit Counseling Services)和Myvesta公司。

  疲于还债就无法致富

  如果你现在发现自己的债务比预期的多,你并不是惟一遇到这种情况的人。根据美国联邦储备委员会的调查,在2001年美国人的消费债务(即人们在信用卡、汽车贷款和其他消费贷款方面的负债)达到了1.58万亿美元,创下了最高纪录!事实上,联邦储备委员会估计我们扣税后实际所得的工资中,有近15%用于偿付这些债务。

  为什么我们要花去那么多并不真正属于我们的金钱呢?从根本上讲,这是因为我们受到了迷惑。在考虑事物的价钱时,只是从月付的角度考虑,而没有从总价的角度考虑。这是一种美国独有的市场营销花招。从汽车付款,到抵押付款,到信用卡付款,事实上这个国家中的每种标价都以月付额来表示。

  不幸的是,如果你希望从此后生活幸福,你就不能在生活中只是没完没了的还债。如果你仍然让自己愚蠢地疲于还债,你就不可能致富。

  如果信用卡债务成为你的问题,下面是你必须做的:

  1)剪掉那些卡片。正如我在“积少成多因素”的章节中提到的,你(和你的伴侣,如果你有)需要给信用卡“理个发”。这并不复杂。只需要拿出一把2美元的剪子,剪掉你拥有的所有信用卡。自此之后,全部用现金消费。当你必须用“真”钱来付账时,我敢说你不会浪费75美元购买一件所谓“必需的”毛衣,或花100美元买一双所谓“令人不可抗拒的”鞋子。甚至,我确实无法相信你能够轻松地走进一家电器商店,用50张20美元的钞票购买一台价值1 000美元的电视。清点这50张的20美元钞票就会使你真正意识到这个新电视将花去你多少钱。

  2)如果你已婚,停止与配偶的争吵。你们两个人是在一条船上。债务是“我们的”问题,而不仅是“对方的”问题。在任何互相承担责任的关系中,这都是一条关于道德的颠扑不破的真理,而对于已婚的夫妇来说还有法律范畴的意义。如果你们已经结婚,那么你们对所有的债务都负有共同的责任,而不管是谁产生了这些债务。比如你丈夫共累积了5万美元的信用卡债务,和你离婚了,然后又申请了破产。猜猜债权人会向谁讨债?你,只要你得到了任何财产。我不止一次亲眼看见这样的情况发生。这意味着,只要你们中的任何一位有信用卡债务,你们就需要一起寻求帮助。记住,你们的敌人是债务,而不是对方;你们需要重新共同对付这个问题。

  3)寻求帮助。与一个有信誉的、非营利的信用咨询组织联系,如消费者信用咨询服务公司和Myvesta公司。正如我在前面所提示的,要远离那些自称能够“改善”你的信用卡问题的组织,它们通常会收取很高的费用。一般而言,这两个组织能够帮助你清理债务,重新协商利率,并使债权人停止对你的骚扰。最重要的是,它们能够帮助你首先搞清楚自己是如何背上债务的,并帮助你更快地摆脱出来。

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