我个人认为，毫无疑问，目前美国公众长期面临的一个最大骗局就是30年抵押贷款。一个普通的8%利率的30年贷款将把房屋价格从本来的25万美元上涨到多于66万美元。这甚至是房屋真正价格的2.5倍还要多！

　　有别的选择吗？是的，如果你在15年内付清抵押贷款，你的房屋总价将不超过49.3万美元。虽然这仍然很多，但已经比30年抵押贷款的总额少了将近16.8万美元。那么不用30年时间，而只用15年时间来付清一所房屋的费用到底有多难呢？这个目标并非遥不可及。

　　你并不需要一开始就去申请一个新的抵押贷款方式。你只需要按以下步骤完成。

　　首先，给你的抵押债权方打电话，询问他你需要每月增付多少按揭，以便在15年、18年，或者20年内付清所有贷款。还需要问清你能够节省多少利息。一旦你清楚地了解了所节省的数额，就能激励你开始增付按揭。相信我。这样一个电话会谈将确实能够使你节省成千上万的美元。因此打这个电话吧。

　　一旦你决定好自己愿意以多快的速度付清贷款，你就需要再决定是每月增付小额按揭，还是在年底增付一大笔钱来实现自己的目标。我建议你采取增加月付的形式；这种分散的增付方式使你更可能坚持自己的目标。如果可以的话，可以考虑每月增付10%，然后在年底多付一个月。这基本可以保证你能够在近18年内(也可能更短时间内，取决于你的贷款是固定的还是可调整的)付清你30年的贷款。这就是说，你可以进行另外一个为期12年的抵押贷款，比如你的退休基金，甚至可能是通过抵押贷款购买你的度假屋。

　　“等等，”我能听见你在说，“长期贷款，我不是能少缴很多税吗？”是啊，会是多少呢？可以确定的是，你买房子是因为你需要一个地方居住，而不是因为你需要大笔的税务削减。拥有房屋的税收优惠很大，但比不上你尽早付清抵押贷款能节省的金额。

　　如果你还需要另一个理由来说服自己加快偿付贷款的速度，考虑一下这一点：你付清房款的时间越快，你就能越早退休。

　　现在，有些专家并不同意这一观点。实际上，有一派观点认为不应该试图更快地付清30年贷款，而是应该申请40年贷款，而且要努力永不付清它。嗯，这听起来确实很有趣。如果一位女士不想在余生中偿还贷款，她能得减免税收的优惠吗？

　　更为疯狂的是，一些理财策划人说你应该将家中除去抵押品外的全部资产出售，并将收益投资于股市或保险单中。在我看来，这个建议一点也不现实。事实上，你需要一个感觉安全和舒适的地方居住。你无法居住在共同基金或保险单中。无论这些专家如何游说你，说股市走低还需要好几年的时间，实际上那个“完美的”共同基金的增值都会低于房屋的增值。

　　让我们回到最根本的问题上来。大多数人都梦想拥有自己的家。大多数人还梦想尽早退休，由此他们能享受生活并与所爱的人共度美好时光。如果你购买了一所房屋并尽早付清了房款，你的两个梦想都能实现。所以要早一些而不是晚一些付清你的贷款，永远不要听信某些狡猾的推销员所说的：把钱投在房屋上就像把钱放在墙壁里或床垫下。投在房屋上的钱最终将是你的资产净值，从而确保你的安全。我个人认为，最好能够尽快地、毫无牵挂地完全拥有你的房屋。

　　如果你对此感到烦恼，就给你的银行或贷款公司打电话，告诉他们你希望早于预定时间付清贷款。询问他们你每月需要多付的确切金额，以便你在15年、20年和25年时间内付清贷款。一定要查询如果早一些付清贷款是否会有罚款(答案很可能是否定)。然后要求他们把这些材料以书面形式寄给你。大多数情况，他们会乐于帮助你，而且不管如何，相关的计算并不会花费他们太长时间。

　　有一件事情需要牢记：如果你增加偿付贷款的金额，一定要密切关注每月的报告书。银行常常不能正确地记录贷款账目。我自己的贷款就曾两次出现过这种情况。有一次，我们已经增付了8个月的还款，但在我的贷款记录上却没减少一分钱。当我们最后发现时，银行说他们以为那些额外的金额是为了偿付我们未来所欠的利息。你能相信这个说法吗？我们花了3个月来解决问题。教训是：即使你没有增加还款，也要像老鹰一样盯住你的银行！

　　可以立即付清贷款吗？如果你非常幸运地得到某些飞来的巨额横财，比如一大笔遗产或一大笔工作奖金，你可能会忍不住取出钱，一下子付清贷款。但在这样做之前，请先寻求一些专业的理财建议。虽然我主张付清贷款的时间应该比银行所期望的早，但一次付清并不总是合理的。其中涉及了许多的变量，如你准备在房子中住多长时间、你有多少钱，以及你打算何时退休，而且行动的正确时机并不总都是显而易见的。

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