互联网是一种神奇的免费工具，你可以利用它来教孩子学习更多理财知识。我用了大量的时间来寻找表现突出的理财网站。以下是一些我喜欢的网址。

　　www.BigChange.com 这个网站教孩子和家长如何建立和管理双方都满意的零花钱计划。它还有一个互动式的计算器，孩子可以用计算器来算出他们需要储蓄多少零花钱，以及需要存多少时间来实现他们的任何目标。

　　www.kidsbank.com 还记得我建议你从教授孩子有关金钱的来源开始帮助孩子了解理财知识吗？这个网站是由一个银行建立，用来解释金钱和银行业是如何运作的，它正好可以帮助你进行这项工作。一种循序渐进的教导工具是这个网站的特点，你可以利用它向年幼的孩子传授有关金钱的来源和金钱的用途的知识。另外，它还有一个游戏室。

　　www.kidcapital.com 设计这个网站是为了鼓励13岁以下的孩子了解自己的价值取向，以及如何正确处理金钱问题。除了教授孩子有关利用金钱来进行储蓄、购物和捐助的简单理念，这个网站还提供一些有用的产品和方法。

　　www.jumpstartcoalition.org 助推起动联盟(The Jump Start Coalition)是一个致力于推广理财知识的非营利性组织。最近该组织协助美国财政部建立了一个名为“金钱数学：终身的系列课程”的项目，作为七年级至九年级的数学老师的学习课程(你可以在www.savingsbonds.gov上找到其中的4门课程)。

　　www.strongkids.com 该网站由一家大型共同基金公司建立，主要教授更小的孩子有关金钱的知识。它包括一个简捷的说明，解释了共同基金的运作方式。我特别喜欢它的工具箱部分，因为它以简单易懂的方式教给孩子投资的不同类型。

　　www.finishrich.com 这是我们公司的网站。我们有一个长长的链接表，可以链接到有关孩子与金钱问题的最好网站，而且我们将努力对其进行随时更新。如果你发现了一个你认为应该包括在我们的链接表中的网站，请告诉我们，我们将补充进去。

　　其他可以访问的网站：

　　www.coolbank.com

　　www.kidsandmoney.com

　　www.kidsource.com

　　www.nyse.com

　　www.smartmoney.com

　　如何筹措大学学费

　　虽然我对学校教育孩子的方式和内容存有许多疑虑，但我仍然支持教育、教师和最根本的大学教育的价值。

　　我只是想让你的孩子知道他们有选择的余地。如果你将在这本书中学到的知识教给你的孩子，他们将学会如何储蓄、如何投资、如何明智地花钱，就能逃脱激烈的竞争。

　　这一部分我们将探讨许多家长面对的最大理财挑战。你究竟应该如何筹措大学学费呢？

　　大学学费非常昂贵……而且正逐年上涨

　　根据大学管理委员会的报告，在2000-2001学年中，就读一个四年制的州立单科大学的平均费用(包括食宿)为8 470美元。而私立学校和综合性大学的平均费用则是22 541美元。而且还只是平均费用。那些最贵的学院，包括大多数最好的学校，一年的学费高至40 000美元。

　　不管你怎么看，这都是一大笔钱。而且每年的情况都在恶化。根据专家的看法，大学的费用在可预知的未来，将以每年5%的速度继续上涨。因此提前制定计划是至关重要的。

　　好在储蓄大学学费并非过于困难或过于复杂。目前大学学费储蓄计划有4个基本类型。

　　UGMA账户和UTMA账户

　　这种最古老的大学学费存储机制并没有指明是为筹措学费专用的。这种账户在某些州是根据对未成年人的统一赠予法案(UGMA)建立的，而在另一些州则是根据对未成年人的统一转让法案(UTMA)建立的。这些账户是由父母为了未成年孩子建立的简单的信托基金。通常，账户的户主类似于“小吉姆-史密斯，吉姆-史密斯为监护人”。

　　UGMA账户和UTMA账户所做的就是允许父母不用雇用律师来建立特殊的信托基金，就可以将资产转让给他们的孩子。正常情况下，如果没有以孩子的名义建立的信托基金，孩子就不能拥有股票，或共同基金，或甚至银行账户之类的资产。这两种账户之所以受欢迎，是因为它们都易于建立和管理。任何银行或经纪公司都将很乐意办理。

　　对于你能够投入多少钱到UGMA账户和UTMA账户中并没有限制，只是如果高于1万美元，你的孩子就得交纳联邦赠予税。虽然账户中的资产在法律上属于这个孩子，但资产的管理仍由作为账户监护人的那个人(通常是父母中的一位)承担。假设这个孩子没有别的收入来源，而且不到14岁，那么该账户的任何投资的第一笔1 400美元收入都是免税的。随后的700美元投资收入将按15%的比率纳税，而此后的任何投资收入则以父母的最高税率交税。一旦孩子到了14岁，父母的交税状况就不再产生影响。到那时，这个孩子将被当做是独立的有收入者，进行相应的纳税。

　　UGMA账户和UTMA账户的不利之处在于，当孩子到达成年的年龄时(18或21岁，取决于你在填写账户申请表时的选择)，对账户的控制权就从监护人手中转移到了孩子手中。也就是说，你只有20年的最佳时间可以为你可爱的小男孩存储上大学的费用，但如果他长成了一个庞然大物，并在18岁生日那天决定要用这笔钱买一辆新的保时捷，而且和女朋友去欧洲度假，你将对此毫无办法(不要笑，我曾亲眼见到这种情况)。

　　529条款计划

　　529条款的各种计划是大学学费储蓄账户的未来发展方向。正如401(k) 计划在退休金计划中的地位一样，529条款计划也很可能在大学学费储蓄计划中变得越来越重要。这些计划是根据美国国内税收法的条款命名的，建立于1996年。由于建立的时间短，没有多少家长知道它们。同样，也没有多少理财顾问了解它们。

　　税法的529条款主要是授予各州建立两种大学学费储蓄计划的权利。第一种是所谓的预付学费计划；第二种是大学学费储蓄计划。预付学费计划是针对这样的情况，即家长提前就很清楚他想把孩子送到某个州的某个特定的学校。这种情况并不常见，不是吗？因此我倾向于选择大学学费储蓄计划。通过该计划所获得的收益可以用来支付任何合格的高等院校的费用(甚至包括外国的大学)。

　　以下就是529条款大学学费储蓄计划为你所做的一切：

　　● 它允许你为每一个孩子的大学教育建立10万美元以上的储蓄，并且享受延迟付税的优惠。只要你不将投入该计划中的资金挪作他用，就不必为增值、股息或资本收益纳税。

　　● 从2002年开始，你可以从529条款计划中提款而不必交税。2002年以前，提款要按孩子的相应税率纳税。

　　● 你一直拥有对这笔钱的控制权。与UGMA账户和UTMA账户不同，529条款计划不会在孩子满18或21岁时将控制权转到孩子手中。如果你建立了账户，然后又认为孩子不应该得到这笔钱，不管孩子的年龄到多大你都可以取回这笔资金。你的收益将按10%收取罚款，但仅此而已。

　　● 它允许其他人帮助你筹措孩子的大学学费。政府允许的一年中为一个孩子交纳款项的数额为5万美元，然后就可延后5年以上交纳赠予税。对于那些祖父母很富有的孩子来说，从理财的角度来看具有非常重要的意义。

　　教育性个人退休金账户

　　这些计划简称为EIRA，从2002年开始允许你每年为每个孩子存储2 000美元。这笔资金的增值可以延迟纳税，当这笔钱被取出用于大学费用时(必须是在孩子满30岁时)，可以免税。虽然这些计划现在有了改善，可以交纳的最高限额比最初的500美元要多，但在我看来它们仍然比不上529条款计划。2 000美元的最高额度仍然太少，而且你将放弃对这笔钱的控制。如果你的孩子没有上大学，这笔钱将最终退还给他们，而不是退还给你！

　　关于大学学费储蓄的最后一些建议

　　你的孩子一出生就为其开设一个大学学费储蓄账户。如果你这样做，每个月只需要交纳100-300美元。但另一方面，如果你像许多人一样，一直等到孩子十几岁才开设大学学费基金，计划的实施就会变得非常困难。虽然还不是太晚，但你必须进行大额投资才来得及。

　　无论如何，虽然我非常支持家长们为孩子的大学教育建立各种储蓄计划，但我认为这些努力不应该以牺牲家长们自己的财务未来为代价。

　　你的安全篮子和退休篮子应该放在前面。大学储蓄排在第二位。我发现有太多的家长为了孩子的大学教育牺牲了自己的财务安全。这是错误的。你能够给予孩子的最大礼物是确保你不成为他们的经济负担。即使在最坏的情况下，孩子还可以在上高中时做兼职，开始自己为上大学存钱。此外，还有许多为符合条件的学生提供奖学金和贷款的计划。每一年都有几十亿美元的奖学金可供申请。

　　奖学金计划

　　访问以下网站，可以得到有关奖学金和其他大学资助计划的更多信息。

　　www.fafsa.ed.gov FAFSA是“免费申请联邦学生资助”的简称。这个网站由美国教育部负责管理。经证实，这是世界上查询有关大学奖学金信息的最热门，也是最好的网站，是你开始调研的好去处。

　　www.fastweb.com 快捷网使学生可以建立自己的个人档案，帮助他们找到符合他们的需要和资格条件的奖学金和大学。这个网站收录了超过60万个奖学金，奖学金总额超过10亿美元，而且它的专职工作人员每周都会增加将近250个奖学金。

　　www.salliemae.com Sallie Mae，即学生贷款发行协会，是全美提供教育贷款的最主要的组织。除了作为联邦担保的学生贷款的最大提供者，它的网站还有一个奖学金搜索引擎、一个贷款者搜索器、教育贷款的信息、许多其他的大学学费筹措计划、储蓄和债务管理的有用信息。

　　www.cashe.com CASHE是由学生贷款发行协会设立的免费财务资助服务机构。它的数据库中包括了成千上万的关于私人奖学金、助学金、学费免除、实习期奖学金和研究人员奖学金的信息。

　　www.collegeboard.com 这个网站的建立者就是那些设计标准化试题使学生们生活得非常悲惨的人们。这个网站包括了从参加标准化考试到规划大学生活、筹措大学学费的所有内容。

　　成为导师

　　我希望这一章能够促使你教授孩子有关金钱的知识，或者，如果你没有自己的孩子，就去教导你所关心的孩子。

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