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人到中年如何能够存款百万(2)
http://www.sina.com.cn 2005年04月30日10:16 新浪财经

  刘中斌(新浪理财特约专家,任职于某银行)

  养老金投资不能太保守

  一、养老需求分析:

  假设你们20年后退休,退休后保持现在的生活品质,即年开支约58万,按年均3%通胀计算,20年退休当年的开支为105万,假设退休后的资金收益率同通货膨胀,则你需要在20年退休时积累退休金3666万左右。假设退休金年投资收益率5%,则每年需要投资约110万,假如退休金年收益率8%,则每年需要投资80万。

  如果不考虑将现有金融资产的一部分作为将来养老金的初始资金,年度投资额度还是比较高。每年投资100万用于将来养老,太保守还较困难。

  二、养老投资建议:

  1、因为LG的收入状况不稳定,建议在收入较高的年份加大养老金计划的投资,如年度投资开扩大到150-200万。

  2、养老金的投资不宜太保守。时间是风险的朋友较长周期的投资要与风险交朋友。养老金的投资时间较长,建议投资偏高风险的投资,如65%投资到股票型基金,35%投资到债券型基金,随着年龄的增加,按每年1%的幅度,逐年加大债券型基金投资,减少股票型基金的投资。

  三、其它投资建议:

  调整现有金融资产结构。现有金融资产中扣除80万装修新家和50万买车,还有630万左右。建议根据定期到期,应收款收回逐步调整为30活期存款,作为家庭日常开支的备用;100万投资货币市场基金,保持资产的流动性,为短期财务的需求安排资金。300万投资票型基金,获取较高收益,为将来其它中长期的目标准备资金,如将来子女教育、财富积累;剩余的200万可投资债券债券类基金,作为家庭较稳健的投资。

  某银行理财师parellel

  30过半你好,很高兴,你认识到了理财的作用,其实,理财的目的是需要花钱的时候有钱话,以你目前的资产状况和财务收支情况,目前你可以说不需要理财,因为你的收入大大超过你的支出,你现在的想法其实是对今后生活提供一个保障,确保将来的生活水准,为未来做保险.我想你可以考虑货币保险,(不过你在文中提到保险除外,我就不再介绍了).

  首先我要明确,我是来自四大国有银行的一名理财师,我不是推销保险的^-^

  30过半,你现在想要的投资(注意,是投资不是理财),我可以给你提几点建议:

  首先,我注意到你是一个风险承受能力较弱的人,因为你在文中着重提出你要确保本金的安全,对收益率者次之.很高兴你已经用上了一些金融产品。但我不得不说,你选择的金融产品风险低,收益也低。

  在我给你投资建议前,让我们看一下你的收支及现有资产情况。

  收入:你丈夫LG从大概2000年起,年收入都在百万以上(大概2、3百万),不过不稳定;我的收入少,一年10万左右,但是稳定。

  支出:一个大项是马上要装修,装修费加家具费估计80万左右。

  装修完了后考虑再买1辆车,大概在50万-70万左右。

  每年大概出国旅游两次,总共要花掉20万左右。

  两个人的服装支出没有仔细算过,但不会买太奢侈的品牌,估计在15-20万/年。

  日常开销不算太大,也没有认真算过,平均下来估计在1.5万/月

  资产:房子在北京4套,分别是LG的办公室(100万)、我们现在的住房(80万)、刚买的大房子准备搬(200多万)、我父母住的房子(50万)。这些房子房款都已经付清,产权证上是我的名字。其实还有一套房子在外地(50万,付清),婆婆住,但产权证还没办,也没谈写谁的名字,即使婆婆要写自己名字,我们也不会说什么的,因此这套可以忽略不计;车:两辆,一辆5年的经济型车,市值估计在6万左右;一辆两年的中档车,买的时候40万,现在最多值30万吧;流动资产:活期存款80万,一年定期存款130万,二年期国债30万,货币基金115万,股票基金60万,垃圾股票市值15万左右,别人借钱不还30万(基本上是坏帐了)。还有一年内到期的应收款大概在200万左右,坏帐的可能性很小。

  首先,我们要确保你近期资金需求可以得到满足,同时,还要在你资金需求中分出一次性需求及长期需求.

  从你支出中我们可以看出,你一次性需求为装修和购车,130万--150万

  你长期需求为53--58万

  夫妻年收入当200万计算。你今年的收支基本相等。但实际上每年可赢余资金140--150万元,可满足你提出每年拿100万投资的需求。

  首先我们要对你流动资金进行调整

  临时备用金,为月需求的3倍,为20万,可以活期储蓄;

  货币资金,建议你购买货币基金,无手续费,收益高(目前为3.5%--3.8%之间),目前股市低迷,可以基金投资200万元,半年后股市发生变化再调整。

  股票型基金,年均收益率为10%以上,选择五星级基金,风险相对可控,投100万元。

  银行理财产品,确保收益率3.2%。不过不建议采用,因为货币型基金的收益率较之为高,赎回方便,7日到帐。不过对风险承受能力低的人,可以作为一个低风险较高收益的投资品种,投40万元。

  应收款200万作为备用资金,到位后可先购买货币基金,在向合适投资品种转移。

  国债变现能力差,保留在那里。

  可以考虑私募基金,收益率再20%左右,应收款回笼后可投入100万元。

  以上投资品种除银行理财品种和私募基金外,全部免税。

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