今年的五一黄金周，在某公司担任高级销售经理的张小姐，没有选择一头扎进出游的车水马龙，而是为自己准备了一个特殊的假期，请来中银女性理财专家为自己度身设计一份理财计划，好好打算自己的将来。

　　客户简介：张小姐，35岁，未婚，父母只有自己一个女儿。某公司高级销售经理，思想独立，认为婚姻并非女性的唯一归宿，退休后有海外旅行的打算。在外租房，去年用银行提供的无息贷款购车一辆，还有两年还清。除了一些金融性资产以外，购买了年缴型的分红保险。

　　在不考虑货币的时间价值下，张小姐能否达成理财目标?

　　(假设退休后的生活时间为30年；还有2年车贷可还清；购房以后房租可省下)总需求=60万+7万×30+20万+负债4万=294万总供给=资产50万+年收支结余7万×15+2万×13(车贷少缴)+2万×15(房租少缴)+保险给付30万=241万需求缺口=294万-241万=53万不考虑货币的时间价值下，张小姐无法达成购屋、50岁退休及海外旅行的目标

　　1、房贷：假设房贷年利率5.51%，最高贷70%，由于综合投资报酬率14.13%高于房贷利率5.51%，因此应利用贷款60×70%=42万，购屋时还有15年退休，应15年摊还。根据房贷利率测算，每年分摊4.19万。另外60-42=18万的自备款，可以等比率变现金融资产支付。扣除房屋首付以后，此时现有资产额为32万元。

　　2、退休(假设50岁时退休)：购房以后(35岁起)每年少缴2万元房租，多缴4.19万元的房贷还款。两年以后(37岁起)每年少缴车贷2万元。假设通货膨胀率为3%，实际收益率=名义收益率-通货膨胀率，退休备用金储备情况如下：

　　要维持目前的生活水平，50岁退休时年消费为10.91万，按照1%回报率(实际收益率-通胀率)及30年的退休时间来测算，张小姐在退休时需准备281.56万。281.56万<375.9万，张小姐想要50岁退休的愿望可以达成。(以上数据根据财务计算器计算得出)

　　3、海外旅游：375.9-281.56=94.34万>31.16万，张小姐能实现海外旅游目标。

　　理财师点评

　　1、张小姐收入颇丰，但对单身女性来讲，保障尤为重要。建议采纳多种保险产品，例如：重大疾病险和人生意外险。

　　2、现金存款不用太多，一般为3-6个月的生活费。货币型基金收益高，同样具有灵活性。

　　3、目前股市空头陷阱太多，建议挑选一些优质基金公司的股票型基金作为投资股市的渠道。

　　4、退休以后的生活开销取决于资金的积累，企业养老金未必能保证原来的生活品质，建议在适当的年龄建立补充养老年金。(本案中为了方便说明，企业养老金忽略不计)

　　5、建议采纳经营性投资，提高综合投资收益率。一般，经营性投资比例占总投资的40%，适当控制投资风险。张小姐升为企业高级销售经理，具备相应的投资经营管理素质，同时，单身女性的时间和精力相对充足，有创业能力。(文/杨烨)