去年１１月，建设银行北京分行在京城首家推出汽车消费贷款，随后，工行、农行也相继开办了此项业务。但半年来，从这几家银行贷 到款买了车的消费者不超过百位，远远没有外地多。这项本应很受消费者欢迎的业务为何“无人喝彩”？“曲高和寡”是最主要的原因。没有保 险公司的履约保险，同时，新车不能抵押、第三方担保又极难办理，似乎只有把买车的钱存在银行里，才能从银行贷出钱来买车，这在很大程度 上打消了消费者贷款买车的积极性。

　　现在，中国银行北京分行开办了经销商全程担保贷款方式。这种由第三方担保的全新消费信贷方式，不仅具有可靠性强、风险小、方便 快捷的特点，还解决了目前购车人以“存单质押”形式办理汽车消费贷款为惟一途径的难题，使困扰京城汽车消费信贷全面推广的“担保瓶颈” 得以突破。

　　但是，仔细研究中行的相关规定，我们不难看出这种方式的局限性：首付款要求必须是车款的４０％，贷款额度最高为车价的６０％、 贷款期限只能是３年。以贷款十万元计算，按照现行利率政策，三年期年利率为６．６６％，消费者的月均还款为３０７２．２元。这个数目超 过了本市人均月收入。

　　按照央行的规定，申请汽车消费贷款可以采取抵押、质押、保证（第三方担保和保险公司履约保险）三种方式。抵押是指把自己有产权 的房屋或车辆等其他物品押在银行，从银行贷出钱来。质押则是把国库券、存折等有价单证交给银行占有，银行再贷给消费者钱。保证分为第三 方担保和保险公司履约保险。简单说，履约保险就是由保险公司为消费者担保，一旦消费者无法按期偿还贷款，剩余的款项将由保险公司偿还。 如果保险公司开办了履约保险，无法通过其他途径贷款，但又确实想贷款买车的消费者就可以实现自己的愿望了。

　　现在，经销商开展了全程担保贷款业务，在央行规定的方式中惟一缺少的就是保险公司的履约保险了。而这种方式正是众多“一无所有 ”的消费者千呼万唤的，人们焦急地等待着这种保险能够早日亮相。张春辉