“买车上保险，开车保平安”是许多人买车险的初衷。对于投保人来讲，车险不仅意味着一笔不小的开支，更关系到切身的实际利益。

　　　　从１９９９年４月１日起，我国实行统一的车辆保险单证，车险从险种到费率都有新的变化，身为“车主”，有必要对如何投保车 险才合算做个全面了解。了解的目的有两个：一是避免发生“扣单、埋单、撕单、假单”，二是选择适合自己的险种且费用得当。

　　　　投保之前细甄别

　　　　车险属于财险的一种，目前，它的保费收入已占到整个财险保费收入的一半以上，这种“重要性”使各保险公司十分重视车险业务 ，放眼京城，许多地方都有代办车险服务。但是，现有的车险市场上存在着许多问题，如：代理机制不够完善、代理机构过多、代理点太散、规 定保险业务员须持证上岗而实际却达不到、业务员向投保人虚假承诺等。这些情况的存在，促使车主在投保前一定要仔细甄别。对保险公司及代 理机构的信誉服务质量进行必要的了解后，选实力强、信誉好、理赔服务好的保险公司及代理机构进行投保。

　　　　现今北京的许多购车市场都代办保险服务，其质量上差别极大，有的地方比较正规，不仅有保险业务人员“挂牌”服务，还可以当 时就拿到正式保单；有的地方，保险业务员是“代理的代理”，投保人在几天后才能拿到正式保单。

　　　　投保之后要核实

　　正常情况下，投保人在填写投保单后很快就能拿到正式的保险单即正本保单。正本保单为电脑打印，上面注有保险机构的名称、地址、 邮编、电话及签单日期、保单号。为防止被“扣单、埋单、撕单、假单”，投保人拿到正本保单后，可拨通保单上的保险公司电话，向公司查询 自己所买的车险是否已经登记，公司有无自己的投保“档案”，同时可以查询的还有投保险种、保险日期及其他内容等。

　　选险种与缴保费

　　　　新的机动车辆保险包括基本险和附加险两部分，基本险包括车辆损失险、第三者责任险；附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无 过失责任险、玻璃单独破损险、自燃损失险等。

　　　　以６座以下非营业性小客车为例，来分析几个主要险种（无过失责任险、自燃损失险、新赠设备损失险三个险种，有的保险公司在 具体业务中尚没有开展，这里暂不分析）

　　　　基本险

　　　　车辆损失险主要是指行驶中的车辆由于自身或外界的原因，使投保车辆受损的险种。该险种的保险面和理赔面都较广，行驶中的汽 车不管是自己的责任还是别人或外界的责任，投保车辆受到的损失都能得到相应的理赔。作为主险，多数车主都为自己的车投保了这种险。车辆 损失险的费用计算是：车价×１．２％＋基本保费，进口车的基本保费为６００元，国产车为２４０元。

　　　　第三者责任险它既是主险又是必须投保的强制性险种，不上第三者责任险，有关部门不给验车、上牌照。它的作用在于发生交通事 故后便于处理。第三者责任险的费用是固定的，投保人选择时应根据车辆的实际价值投保，具体交费情况是：

　　附加险

　　　　全车盗抢险该险种属车辆损失险中的附加险，是附加险中的主要险种。投保它，必须和车辆损失险一起投保，但投保车辆损失险不 一定要保全车盗抢险。现在，丢车现象比较严重，车主要承担的风险也较大，这种情况下，为防止经济损失过大，最好投保全车盗抢险。它的费 用是：车价×相应的费率（不同省市费率不同，北京为１％）。

　　　　车上责任险（又叫司乘险）分选择座位投保和核定座位（车上实际座位）投保两种形式。按照规定，每个投保座位出险后，最高赔 偿额为１万元。选择座位投保，每个投保座位的保险费用是最高赔偿额的１．２％，即每座１２０元。核定座位投保，每个投保座位的保险费用 是最高赔偿额的０．６％，即每座６０元。大部分家用轿车是５座，若按选择座位投保，一般只保前排司机座和副座两个座即可，费用为１２０ 元×２２４０元，出险后，最高赔偿额为２万元；若按核定座位投保，保费为６０×５３００元，出险后，相应的赔偿额最高为５万元。通过计 算可以看出，两种投保方式，保费只差６０元，出险后最高赔偿额却差３万元，所以，按核定座位数投保更合算。

　　　　投保车辆损失险、第三者责任险、车上责任险三个险种，出险后，根据驾驶员在事故中的责任程度，确定对损失的赔偿幅度。

　　　　玻璃单独破碎险汽车玻璃在整个汽车中，属较薄弱的环节，一般来讲，汽车都应上此险，尤其是新车和进口车。该险种与全车盗抢 险一样，是车辆损失险的附加险。它的费用计算为车价×０．１５％（进口车费率为０．２５％）。

　　　　自责险（不计免赔特约险）它的费用不高，但关系到出险后是否全部理赔的问题。投保人如果不投该险，出险（盗抢险和玻璃单独 破碎险除外）后，保险公司将根据出险驾驶员所负责任不同，给予部分赔偿；反之，上了自责险，将不存在免赔，在理赔范围内，保险公司会按 投保车辆的实际损失给予投保人１００％的赔偿。作为投保人要想得到保险公司的全赔（保险范围内的出险），必须投保该险。它的费用为（车 辆损失险保费＋第三者责任险保费）×２０％。

　　　　另外，自责险对盗抢险和玻璃单独破碎险没有约束作用。无论是否投保自责险，盗抢险都按８０％赔付，玻璃单独损失险都按实际 损失的１００％赔付。

　　　　按实际价值投保

　　　　对于投保人来讲，投保额高于或低于实际价值都是不利的。如果投保明显高于实际价值，缴纳的保险费自然也高，但是，车辆出险 后保险公司只是以车辆的实际价值或市价进行相应的定损和赔付，投保人白白多交了钱却不能得到回报；如果低于实际价值投保，车辆出险后， 保险公司一般按投保额和实际价值间较低的那个（即投保额）进行赔付，对投保人来讲也不合算。

　　　　新车投保时，要注意“发票价格、市场价、投保额”三者的一致性，因为出险后，保险公司一般以“最低数额”为依据进行赔付。 如果出险车是旧车，保险公司一般按“市价或（折旧价）、投保额”二者间的“最低额”进行赔付。

　　为防止经济损失，投保人在买车险时，一定要按照车辆的实际价值（或市价）投保，绝不能相信投保额越多相应赔付就越多的虚假承诺 。

　　　　三种车险投保

　　　　目前，机动车辆的投保分三种情况：投保全险，即车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上责任险、自责 险六个险种都投保，一般来讲，中高档轿车尤其是进口车投保全险最合算；投保三大险种，即车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险三大险种 ，这种情况的投保车型主要是夏利、奥拓及一部分小面包车；只投保第三者责任险，这种情况一般是车辆车况较差，只是为了应付年检才投保。 杨锁民 张照虎