投保容易理赔难，一直令车主们头疼不已， 好在今年4月1日新车险政策出台，理赔服务成 了新的竞争法宝。市场规范了，您也得看清楚 ——面对车险市场存在的诸多问题，中国保监 会加强监督管理的大举措：统一汽车保险条款 和费率。近些年，国内保险业的无序状态，导 致了车险市场的混乱，各保险公司把人力物力 放在了争夺保户上，而在理赔服务上却显得薄 弱，为此人们多有怨言。新保险的颁布，对于 车主来说应是件好事，各保险公司的险种和费 率统一了，若要争取保户，就要在服务理赔上 下大力气。新车险已于今年4月1日实施，在此 我们选其要点对比一下新旧车险的不同。

　　一新旧基本险的不同

　　新车险中的基本险，即车辆损失险和第三 者责任险的费率没有改变，条款的变动主要是 在责任免除部分，也就是说对于保险公司不予 赔偿的条件，作了补充说明。新条款补充的内 容归纳为以下几点：

　　1．保险车辆肇事逃逸，经公安部门侦破后， 保险公司对于该车辆的损失及第三者的损失不 赔偿。

　　2．保险事故发生前，未按书面约定履行交 纳保险费义务，保险公司不负赔偿责任。

　　3．保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺， 并在此期间车辆受到损坏或车上零部件、附属 设备丢失和第三者人员伤亡及财产损失，保险 公司不予赔偿。

　　4．对于因保险事故引起的任何有关精神的 损害，不属于赔偿之列。即车辆基本险，不承 保在事故中造成的精神损失。基本险中除增加 了这4项内容外，还对旧条款中除外责任第二条 “明火烘烤造成的损失”作了修改，把“明火” 改为“高温”。就是说，不论是否使用明火， 凡违反车辆安全操作规则，因加热、烘烤升温， 导致保险车辆的损失，保险公司均不赔偿。

　　新条款对旧条款中含糊不清、经常引起纠 纷的地方，也作了明确说明，共有下列4点：

　　1．单方肇事事故的绝对免赔率为20%。单 方肇事事故：指不涉及第三者损害赔偿的事故。 包括由于保险人自己的原因造成的事故和由机 械故障引起的事故及肇事责任方查询不着的情 况。这些事故中车主自己要负担20%的损失。这 里需要指出的是，自然灾害不属于单方肇事， 由于自然灾害中被保险人通常无过失责任，故 也不应免赔。

　　2．事故发生后，车主要在48小时内通知保 险公司。这里明确了“48小时内”，而不是旧 条款中的“立即”。

　　3．按照《保险法》规定，被保险人保险责 任开始执行前，如果要求退保，须交纳退保手 续费。手续费金额为保险费金额的3%。

　　4．第三者责任险中“被保险人允许的合格 驾驶员……”，保险公司对“合格驾驶员”作 了新的解释：如果被保险人是自然人，所允许 的合格驾驶员仅限本人、配偶、直系亲属；如 果被保险人是法人，所允许的合格驾驶员仅限 其单位的雇员。除此以外的其他人驾驶保险车 辆则不仅要有被保险人的许可，而且还必须是 从事被保险人委派的工作。否则不能代表被保 险人一方，不属于第三者保险责任范畴。

　　从上述内容不难看出，车损险和第三者责 任险的变化不大，新增内容实际上是对旧条款 没有解释的问题作了明确说明。

　　二新旧附加险的不同

　　附加险是在投保了相应的基本险之后才能 投保的。附加险承保的风险，在基本险中被列 为除外责任，而这些风险往往又是车主迫切需 要保险公司提供保障的，因此，保险公司把这 类风险设为附加险，单独厘定费率计收保费。 附加险与基本险条款相抵触之处，以附加险条 款为准，未尽之处，以基本险为准。对于车主 来说，附加险往往更实惠。以前，附加险由各 保险公司自行开发设计，报人民银行批准后， 在各地执行。即使是同一个险种，费率也不相 同。新车险取消了旧车险中一些设计粗糙、使 用范围小的附加险，保留并统一了各保险公司 普遍开办的业务量较大的险种。新的附加险共 有9个险种，即全车盗抢险、玻璃单独破碎险、 车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损 失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物 掉落责任险和不计免赔特约险。这些险种按保 险责任、责任免除和赔偿处理等进行了规范， 与旧条款相比明确了以下内容：1 全车盗抢险 中规定：盗抢险保险金额最高只能按车辆实际 价值确定，不得超过实际价值。实际价值按投 保时同种类型车辆市场新车购置价（含车辆购 置附加费）减去该车已使用年限折旧后确定， 折旧率按国家有关规定执行（每满一年，扣除 一年折旧）。车辆被盗窃、抢劫、抢夺期间受 到部分损失，保险公司按实际修理费用赔偿， 不再扣除免赔。

　　2 车上责任险中作了明确规定的内容：车 上伤亡人员的最高赔偿人数，以投保人数为限， 防止在不足额投保情况下发生纠纷。所谓不足 额投保，就是投保的座位数比车辆的额定座位 数少。新保险中，按座位数投保比按额定座位 数投保的费率高，所以在理赔时，也能得到比 旧保险较高的赔偿。车上责任险按事故责任， 实行相应的免赔率。

　　3 不计免赔特约险。这一险种只对车损险 和第三者责任险特约，而不对附加险不计免赔。 也就是说，即使投保了不计免赔特约险，附加 险中实行的免赔率也不变。不计免赔特约险只 有在投保了车辆损失险和第三者责任险之后方 可投保。

　　新车险已于4月1日开始在除深圳以外的全 国其它地区实施，如此的统一与规范，是否能 促使各保险公司改进对保户的服务，特别是人 们反响较大的理赔难的问题能否尽快得到解决， 大家正拭目以待。