因为我们工薪阶层的资金不足，所以不得已要从银行贷款。你可以从相关银行如建行领来一本《个人住房贷款简介》 的小册子，了解具体情况。

　　对于我们工薪阶层个人贷款买房的情况，银行要求是具有完全民事行为能力的北京市城镇居民及在北京常住的的有居 留权的外埠居民、境外、国外公民，申请贷款时必须具备下列条件：

　　一、有合法的居留身份证；

　　二、有稳定的职业和收入；

　　三、有按期偿还贷款本息的能力；

　　四、有贷款银行认可的资产惊醒抵押或质押，或（和）有符合规定条件的保证人 为其担保；

　　五、有购买住房的合同或协议；

　　六、提出借款申请时，在建设银行有不低于购买住房所需资金的30%的存款；若已作购房预付款支付给售房单位的 ，则需提供付款收据的原件和复印件；

　　七、贷款行规定的其他条件。

　　而银行在提供贷款给个人时，还要委托律师事物所或公证部门对贷款人进行资格认证，并按申请贷款额的0.4%一 次性收取法律服务费。贷款额度最高为拟购住房费用的总额的70%，贷款期限最长为20年。而且，当借款人以抵押方式申 请个人住房贷款时，还必须购买财产保险，其财产保险费计算是：保险费=保险金额 /（乘以）0.8%（乘以）保险期限 。

　　此外，个人购房要过得银行住房按揭，事实上还必须依照《个人住房贷款信评定标准》进行打分，条条款款反复评定 ，必须超过60分才可能获得贷款。所以建设银行也就此制订了《客户办理个人住房贷款程序示意图（个人住房贷款）》：

　　具备贷款条件的申请人--向建设银行咨询--向建设银行分理处（营业部）申请--建设银行经办机构调查--经 办行与贷款人签借款合同、借款人开户、领储蓄卡--办理抵押、保证、质押和保险手续--借款人还清贷款本息，解除抵押 担保。

　　从申请个人住房贷款到办理手续获得贷款到偿还贷款，其实还有相当详细、琐碎的规定，尤其是后者，规定“借款人 的每个月还款不低于家庭月收入的15%（包括住房公积金中个人交存的部分）”，可以等额还款，可以等比递增偿还。

　　总之，贷款的时候就得充分考虑个人实际月收入，要不然，偿还的时候就像压了一座山在背上 ，连喘气的工夫都没 有！房子看准了，贷款手续了解了，接下来真刀真枪的这会儿，我们却反倒有些犹豫了，倒不是我这人发福无常，也不能说我 是孱后厚，我们最终主要还是考虑到“钱”的问题。老实说，谁都知道北京住房紧张，一方面商品房价格高昂，空房闲置得多 ，购买入住率仅3成左右，房地产商急需资金回笼以形成市场的良性互动；而另一方面，老百姓拥有近5万个亿的储蓄存款在 银行里按兵不动，对包括昂贵的商品房在内的中国投资市场始终持谨慎观望的态度。1998年一年之中银行存款利率接连 下调6次，方方面面都在试图启动内需扩大消费打开市场，直到1999年的6月，存款利率再次下调，但是带动市场消费的 效果依然不让人乐观。房地产市场同样如此，开发商需要资金循环运转，但老百姓轻易不出手。问题的焦点仍然集中在一处： “房产将来是涨还是落？”

　　1998年停止单位福利分房政策的出台，导致企业单位突击抢购分房，刺激一度疲软的房地产市场迅速回升，房价 持续上攀至今，形成居高不下或者说骑虎难下的局面。大家都在指望国家放开二手房地产市场之后能对其形成冲击和调节，甚 至认为中国今年能否加入世界贸易组织也能影响房价。据近期举办的“北京居民商品房购买意向调查”显示：“单价在550 0元/平方米以下是人们购买最集中的价位，占到被调查者总数的90%。其中，4000元/平方米更是人们的最爱，占到 总数的60%。”然而，问题在于涨价容易降价难，加上市场自身具有的惯性，目前的高价位一时半会儿很难大起大落。而对 普通工薪阶层的购房者来说，依然抱有“手中有钱，心里不慌”的信条，辛辛苦苦好不容易攒下来的钱，不会轻易出手一下子 全投进去，而总在期待着房价跌落至比较合理的那一天。而这期间，即使需要房子，他们也会在存款利息和房租之间比较权衡 ，不到该出手时绝不出手。

　　房子的确看好了，但目前还是不敢轻易投钱去买。我是这样考虑的：

　　第一，目前房地产市场深不可测，我自己吃有的资金非常有限，正好一边观望一边积攒；

　　第二，假如目前一下子把钱投入进去，就变成了固定的不动产，万一有急需用钱的时候，我没有一点退路和余地；

　　第三，北京的房子如此之多，指不定什么时候也许就能“碰着”一处真正适合自己的房子，在事实上我拥有着选择的 主动权；

　　第四，北京高昂的房价有可能在未来的某些时候下调，现在的谨慎并不就是一件坏事。