理财师：广东发展银行东莞分行张健红

　　一、人物背景

　　南城李先生，27岁，毕业三年，目前每个月的收入税后7000元，公司购买住房公积金的时候没有选择，也未购买任何保险。女朋友毕业两年了，现在收入税前5000元/月，住房公积金每月460元。

　　目前银行存款4万元，每月支出3500元，房租1200元，交通费用500元/月，其他支出每个月近2000元。投资上，除了从2008年7月开始每月定投1500元的2只偏股票型的基金之外，暂时没有其他方面的投资。

　　二、财务情况分析

　　1。现金流分析：两人每年收入为：李先生8.4万元，其女友4675元/月(扣除325元个人所得税)×12=56100元，合计：140100元；年支出7.2万元，另房租年支出1.44万元，基金定投1.8万元，则年盈余3.57万元，女友有年5520元的住房公积金。

　　2。资产分析：现仅有银行存款4万元，定投基金近一年约增值至2.5万元，还没达到组建家庭应有的积累。且资产结构趋向保守。

　　三、理财目标

　　李先生与女朋友两人计划两年内买房及结婚，需做购房投资的规划理财目标。打算在东莞城区买房，应该购买什么价位的房子，才不会给他们的生活带来太大的压力？基金定投是否需要再增加投入，或是选择其他的投资方式？

　　四、理财建议

　　建议1:尽早配置长远险种，构筑风险屏障

　　李先生与女朋友由于年轻，工作年限不长，故积蓄不多，目前2人有银行存款4万元及市值约2.5万元的定投基金，预计还有两年11040(5520×2)元的住房公积金。

　　但李先生二人都没有社保及商业保险，若要构建家庭风险屏障，建议他们尽早配置保险。结合他们购房的目标，李先生可以考虑购买30万定期寿险附加10万长期重大疾病保险，另再买40万意外保险，合计保费约2000元。

　　其女朋友应购买医疗与保障并重的保险，保费约4000元的保障型险种，如中国人寿的康宁定期附加国寿住院费用补偿医疗保险及意外伤害医疗保险，或是信诚的“创未来”丰盈终身寿险。二人每年保费约6000元。

　　建议2:可购买实惠的二手房

　　李先生目前的资产结构相对保守：二年后的积蓄约合存款4万+7.14万(3.57×2)-1.2万(保费)=99400元及已定投的现市值已2.5万元的基金，两年后FV(24,10,25000)=70000元，以及11040元的住房公积金。共有资产约18万元。

　　理财师建议将现有存款的部分预留1万元做紧急预备金，其余3万元及年盈余可用于投资购买基金，每月增加基金定投至4000元；已定投的基金现已市值2.5万元，两年后预计投资资产可达FV(55000,10,4000)=173790元；二年后家庭资产总值：21400(备用金)+173790(投资收益)+11040(公积金)-12000(保险费)=194230元，比原来的保守投资约增加1多万元理财收入。

　　考虑到买房需付首付三成，以及结婚、装修费用，李先生可考虑先购买经济实惠的二手房。现时东莞的二手房，100平方米之内的市值约30万元，首付9万元(1.1万元的公积金可取出做首付)，另21万做20年商业住房按揭约需月供1285元，扣除住房公积金供款部分则月供仅为825元。租金用来供房还剩余375元，就不会有压力了，剩余的积蓄做简易装修及结婚之用。

　　建议3:婚后继续定投基金三年可步入小康

　　①婚后应该开源节流，减少不必要的开销，先预留三个月的生活开销约1万元，可用于购买货币市场基金或留在银行存期限为三个月的定期存款，兼顾流动性和收益性，安心存放家庭紧急备用金。日常消费可尽量使用信用卡支付，合理利用信用卡50天的免息还款额度，增强资金流动性。

　　②继续定投平衡型基金和偏股型基金，以进取的态度投资理财，正因为年轻风险承受能力较强，所以应该选择收益较高当然风险也较大的投资产品。“基金定投”，是一种方便的投资理财方式。同时，加上俩人工作都会比较忙碌，所以先考虑这种比较省时省力的方式投资理财，使得家庭资产以较快的速度增长。婚后三年继续以每月4000元做定投，若年均收益10%，则三年后投资收益可达16.7万元，为养老、生育、买车等进一步的家庭规划做准备。

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