作者/井楠

　　小黄32岁，是某IT企业的华南销售代表，年薪在15-25万元之间。

　　太太27岁，是某大医院的外科大夫，年薪16万元以上。家中流动资产如下：银行存款58万元，基金31万元，住天河区一套价值150万元的126平方米住房，有小轿车一辆。请问，小黄选择目前退休是否会降低生活质量？还需要多少年才能攒够退休钱？

　　专家：民生银行简岑

　　资产分析

　　小黄家89万元流动资产中，存款58万元，占比为65%，基金31万元，占比为35%，综合投资收益率为：

　　65%×4%+35%×7%=5.1%，每年获得的收益为890000×5.1%=45390元，不及小黄现有年薪的一半。

　　也就是说，现有流动资产的年收益无法弥补小黄不工作后的家庭理财空缺，提前退休会降低生活质量。

　　退休前需攒到333万元

　　假设小黄目前年平均收入为20万元，如果选择提前退休，又要保证生活质量不降低，则他所累积的流动资产总额的预期年投资回报也必须达到20万元。那么，退休时流动资产(X)=200000÷预期投资回报率(Y%)。

　　Y是多少才合理呢？像小黄这样无小孩的家庭，收入较为充裕，建议采取进取投资策略，流动资产可按7∶2∶1的比例投资于基金(主要是股票型基金)、银行理财产品与黄金。长线来看各个投资品种分别可获7%、4%、3%的年预期收益率，综合投资收益率为：7%×70%+4%×20%+3%×10%=6%。

　　因此，退休所需筹集资金(X)=200000÷6%=3333333元，即小黄家庭的流动资产积累至333万元后，按照预期收益率6%计算，可获得的年度收益为20万元。此时，小黄退休也不会影响到家庭现有的生活质量。

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