提前30年 规划高品质养老生活(图)(3)

　　养老险创新 投保人受益

　　据了解，中宏此次推出的分红型养老险“丰裕连年”特别做出了很多让投保人受益的创新。例如：

　　●保证领取的多种选择。目前市场上很多产品，如果在养老期间身故，那养老金的给付就终止了。而这款产品则可以保证领取10年、20年，最长可以领取到88岁。

　　●市场首创，以家庭作为养老需求策划对象。比如两位老人，一位老人不幸身故，另一位老人可以按原计划继续领取养老金，可以很好地满足家庭养老需求。

　　●满足提前退休的愿望。传统意义上的退休年龄在50岁到60岁，而现在很多精英人士都会选择提前退休。这款产品引入了提前退休的模式，无论哪个年龄，可以选择缴费20年，马上开始领取20年的养老金。满足了精英人群提前拿养老金，“提钱”享受人生的愿望。

　　●兼顾保障。养老险产品一般分为两部分：年金的积累期和领取期。如果在年金的积累期，投保人不幸身故，大部分的公司会把保单的现金价值退给投保人，这样相对来说保障是比较低的，而且包含了通货膨胀的风险。这款产品则是按照累计交保费的年单利5%来递增的方式来提供疾病身故保障(意外身故保障为累计交保费的200%)，也就是说可以让投保人的缴费不缩水，有效抵御通胀。

　　提前退休人群 投资注意一二三

　　姚兵先生特别提醒有提前退休计划的投保人，提前退休人群和普通人群有着很大不同，他们多是精英人士，更加要求生活的质量。然而提前退休之后，面临的很多风险，比如收入的风险、疾病的风险等等，随时存在。为了保证生活品质，就更需要把自己的养老规划做得更加稳定可靠。这部分人首先要及早确定一个有基础保证的产品，做到在早退休(40岁左右)之后仍然可以保障收入。在此基本方案之后，可以再购买第二张保证领取至88岁的“丰裕连年”保单，以保障60岁到88岁的收入。最后在基本的养老安排好之后，在没有后顾之忧之后，可以再做其他的投资，比如股票、房产和实业投资等。

　　Q&A

　　财女俱乐部158号财女提问：听说购买投连险、万能险也可以作为养老安排,究竟应该买哪种？

　　姚兵：从产品特点来说，投连险、万能险本身的产品都是很好的。归根到底是投保人的需求在哪里。保险首先要解决保障、第二是财富积累、第三才是投资理财。前两年资本市场比较火热，投连险和万能险都给了大家比较好的收益，今年市场整体不好，产品收益也在波动当中。我自己推荐，投连险和万能险可以作为第二、第三类的选择。投保人可以先购买一个分红型养老险，在此基础上，再选择附加投连险和万能险。

　　财女俱乐部84号财女提问：为什么总说越早投保越好？举个例子么？

　　姚兵：以中宏保险“丰裕年年”分红型养老险投保举例。