信用这个词现在经常在耳边响起，你想不重视都不行。快乐消费潇洒刷卡，但你能做到按时还款吗？个人信用记录，一个你无法回避的话题。

　　你了解个人信用报告吗

　　俗话说三十而立，作为一个三十岁的男人，我今年最苦恼的事情就是买房子。本来我是立志不当房奴的，可是，看着房价越长越离谱，自己口袋里的钱越来越买不起房子，我还真快要扛不住了。瞧瞧瞧瞧，这房价真是涨的离谱，我有不少同事啊，为了买便宜一点的房子，都跑到河北和天津去了。” 为了选套中意的房子，我可是没少操心，从北京的西五环到东五环，北五环到南五环，甭管是新楼盘还是二手房，我基本上研究了个遍。好不容易在北四环附近找着一套二手房，好机会绝不错过，赶紧给房屋中介交了定金。接下来只要把首付一交，等贷款办下来之后，嘿嘿，我的新生活就要开始了！我第一次发现，这当房奴也不是想象中的那么痛苦，没开始还贷款的时候幸福感还是很强烈的嘛！

　　一周后中介告诉我这房子买不了了，这又是怎么回事？难道难道他们把房子卖给别人了？好不容易选中的房子竟然不能买了，到底出了什么问题？终于，中介工作人员告诉我，“不是别人的原因，问题在您自己这里，您的个人信用记录出了一些问题。”

　　信用记录，这是怎么回事？

　　什么会影响个人信用

　　我真是倍受打击，赶紧上网搜索，恶补一下了个人信用记录的知识吧！以前呀，虽然也听说过个人信用记录的事情，但对于详细的内容还是一知半解。看看网上的介绍，我终于明白一点了：个人信用报告是征信机构出具的记录公民过去信用信息的文件，个人信用报告里记录了公民的姓名、身份等基本信息；在银行的贷款信息、信用卡信息等。有不良记录的信用报告，对一个人在信贷甚至就业等方面都会产生不利影响。目前对个人信用报告查询最多的是商业银行，个人信用报告已经成为银行审核个人贷款申请、发放信用卡，甚至审查个体企业信贷申请的重要参考。这一查可不得了，我这才发现不少人都有跟我类似的经历。有一群大学生，因为大学毕业后没有还清当年的助学贷款，信用里就有了不良记录，想办张信用卡都不可能了。还有这位，一时疏忽，房贷少付了六分钱，结果就享受不了利率七折优惠，要比别人多还1万5千9百元，您说冤不冤？

　　在我国一些城市，比如深圳和江门，已经把水费欠费信息纳入了全国个人信用信息数据库，若长期拖欠水费，将成到银行贷款的重大障碍。在吉林，电信部门和当地央行分行的个人征信系统进行对接，如果一个用户拖欠话费超过2个月，相关信息就将被记入个人信用报告。哎呀，我这心里是越看越紧张，辛辛苦苦找了好几个月的房子，难道买房子的梦想就这么破灭了吗？可我的信用问题究竟会出在哪里呢？我好像没有欠过银行钱啊？那套看中的二手房，首付都已经交过了，合同也签了，这要是贷款办不出来，房子买不了，我是不是还得交违约金啊？哎呀呀，真是越想越害怕，还是赶紧找房屋中介公司的贷款经纪人去问一问吧！贷款经纪人说，像这样因为个人信用不良，贷款被拒绝的事情他还真遇到过不少，在房屋、车辆买卖的过程中，的确有不少和我类似的人因为个人信用出了问题而无法贷款买房买车。通过贷款经纪人的讲解，我还了解到信用问题甚至会影响另一半的信用记录。排除了另一半的影响，我的信用问题也不会是车贷造成的，那还会是什么原因让我买房子贷不出款来呢？

　　这时，贷款经纪人问道：“朱先生，您在单位是不是还担任一些高层职务呢？那样公司利用个人的资料开设账户。”公司的账户怎么会影响个人信用呢？原来，不少公司的账户是用企业管理人员的名字开户的，这样，一旦公司账目出现了问题，银行自然会把不良记录记在个人名下了。但是我呀，只是一个普通员工，这样的情况我显然是不会遇到的。经纪人又问道：“那您的身份证有没有被别人借用或者盗用过？” 身份证被别人借用过？这可不是个小问题，看这位成都的陈先生就是因为身份证被人盗用，莫名奇妙多出了很多信用卡的债务，结果影响了个人记录，银行不给他贷款，开发商还算他违约，可真够烦的。但是我觉得，这样的事情绝对不会在我的身上发生。应该不会，我平时挺小心的，别说身份证保管得特别紧，就是复印件也都特小心，每次需要的时候都特意在上面写上字，我不会有这问题。

　　这个原因也不是，那个原因也不是，我的个人信用记录到底问题出在哪里呢？难道是银行弄错啦？得，还是到中国人民银行征信中心查查去。

　　怎样查询自己的信用记录

　　要想查询自己的个人信用报告，就要去当地中国人民银行负责征信管理的部门。我打听到，北京的查询地点在北京市西城区月坛北街中国人民银行营业管理部征信管理处。我赶到了查询地点一看，嘿，来查自己信用记录的人还真不少。瞧瞧，现在咱们老百姓和银行打交道的机会那是越来越多，大家都越来越关注自己的信用记录了。我觉得自己这下算是来对了。不过这心里还是有点犯嘀咕，如果我的信用报告真的有什么问题，难道以后还真的买不了房子了吗？

　　现在人们把个人信用报告叫做个人的“经济身份证”，目前，中国人民银行已经为全国将近六亿人建立了信用档案，这份档案是银行了解个人情况的重要参考。个人信用记录具体包括以下几个方面的内容：第一、您是谁？也就是您的身份、姓名、家庭住址、联系方式等。第二、您借了多少钱？也就是指您在哪家银行贷了多少款？你有多少信用卡等。第三、您按约还款了吗？也就是您是不是按合同约定按时足额还款，包括各类贷款、信用卡费用，目前我国深圳等地也将电信、水费等公用事业费用纳入其中。第四、您遵纪守法了吗？就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

　　不听不知道，一听吓一跳，原来这信用记录涵盖的内容还真不少啊！赶紧查一查吧！目前查询个人信用报告是免费的，那么查询的步骤都有哪些呢？第一步，要填写一张申请表格。第二步，要出示自己的身份证原件和复印件。接下来，就是耐心等待了。一般来讲，几分钟后，信用报告就可以打印出来了。小朱这心里还真是有点紧张啊！几分钟后，“您有七八张信用卡，有的欠年费，有的逾期。”我这一想，不对呀，我记得自己每次还款时最多也就是晚个一两天，难道这样也算逾期吗？工作人员答道：“差一秒也会算，因为是电脑纪录。”

　　拿着信用报告，我终于恍然大悟，明白了是自己的粗心造成了这样的情况。原来，我有好几张信用卡，还款日也比较接近，有一段工作特别忙，老是出差，在还款的时候匆匆忙忙，把几张卡搞乱了，结果导致还款的金额不对，有两张卡里就有好几次欠款的记录。当时接到银行电话也没在意，几个月后才去把欠款补齐，没想到却留下了不良记录。另外还有两张信用卡开通之后就没有怎么使用，结果欠下了年费。虽说各家银行贷款对信用记录的要求不尽相同，但一般来说，如果有连续三次或者累计六次的逾期还款记录，银行基本上就不愿意和您打交道了。

　　真是一失足成千古恨哪，没有想到，一点小疏忽竟然会影响我买房子的大事情，真是后悔呀，哎。工作人员告诉我，如果我认为信用报告有问题，可以提出异议，人民银行会根据我的申请向商业银行再次核实，不过，看着报告上的白纸黑字，我觉得人家的记录也都属实，还真没有什么好提出异议的。只是我的心里更加难受了，像自己这样的情况，有没有什么弥补的办法呢？难道永远都贷不了款，买不了房子吗？

　　“主要看他近期的表现，要尽量和银行建立好的联系。” 看来，我接下来最重要的就是要按时足额还信用卡的费用，维护好自己的信用记录了。我的买房梦，还需要一段时间才能真正实现。

　　经这一折腾，我算是明白个道理：在商业社会，信用不只是一个道德问题，信用也是真金白银，你的信用行为决定了你的信用记录。所以我提醒大家，要珍惜自己的信用，保护好自己的个人信息，不要将身份证借给他人使用，以免身份信息被盗用，信用卡尽量不要办得过多，信用卡一旦开卡，即使没有消费，也需要缴纳年费。

　　为了更好地维护自己信用，信用卡消费、按揭贷款，都要及时按期还款；如果贷款利率上调，一定要按照上调后的金额来支付月供；为他人提供担保要慎重，因为如果对方没有按时偿还贷款，会严重影响到你的信用；如果你的电话号码停用，一定要办妥相关手续，以免因欠缴月租费而造成不良记录。如果办了国家助学贷款，一定要按约还本付息，如因特殊原因难以按约还款，应及时与贷款银行联系，防止发生拖欠等违约行为。