今后，市民无论是家庭旅游、办婚礼或是装修房子，都有望通过向消费金融公司贷款而实现。

　　据悉，中国首批3家消费金融公司6日获得中国银监会同意筹建的批复，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。

　　首批获批的消费金融公司发起者分别为中国银行、北京银行和成都银行，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。

　　什么是消费金融公司？只放贷不吸收存款

　　消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构。

　　消费金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势，能刺激居民消费，增加有效需求。

　　业务范围是什么？ 不涉及房贷和车贷

　　消费金融公司通过经销商向借款人发放用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)的贷款。同时，消费金融公司直接向借款人发放用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。

　　借用额度多少？ 借款最高不超月薪5倍

　　消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5倍。对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。

　　按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷，消费金融公司在此刚巧打了个擦边球。但4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平。

　　消费信贷VS信用卡

　　消费金融公司贷款很方便

　　信用卡消费属于透支消费，就是客户先用自己拥有的额度进行消费，过一段时间之后再把钱还给银行。

　　消费金融公司的贷款原理分为两个阶段，第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够，到金融公司申请贷款，金融公司在核实贷款者信用记录后，将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家；当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时，金融公司可以直接把资金贷给客户，由客户按照自己的需求将钱用于消费。

　　在具体的贷款还款细节上，二者也有很大不同。首先是贷款额度上，目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至高达百万元；而消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5倍。

　　其次，在一笔贷款业务的还款时间上，信用卡的还款时间是30天左右，商场分期付款最长为36个月。而据相关人士介绍，消费金融公司如果开设，还款期限可能为1年。

　　国外经验借鉴

　　日本，有专门向工薪阶层提供消费信贷的金融公司和票据贴现公司(日本称“SABAKIN”)，还有当铺、信用卡公司、邮购公司和综合租赁公司等。

　　德国，如果客户在大众汽车消费金融公司办理消费贷款，在保险、燃油、维修、驾车旅行等方面，不仅能获得消费便利，而且购车价低于市场价格水平。

　　美国，TBANSUNION、EQUIFIX、EXPEBIAN三大信用局建立了长年积累的国家或地区企业和个人的信用记录，向全国金融机构提供个人信用调查报告服务。

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