原贴：存款百万，请教如何理财？ 　

　　看我的名字就知道，我已经人到中年了，不过，心态还比较年轻。

　　家里就我和LG两个人，钱由LG挣，归我管，LG从大概2000年起，年收入都在百万以上(大概2、3百万)，不过不稳定；我的收入少，一年10万左右，但是稳定。

　　先说说家里的资产状况

　　房子：在北京4套，分别是LG的办公室(100万)、我们现在的住房(80万)、刚买的大房子准备搬(200多万)、我父母住的房子(50万)。这些房子房款都已经付清，产权证上是我的名字。其实还有一套房子在外地(50万，付清)，婆婆住，但产权证还没办，也没谈写谁的名字，即使婆婆要写自己名字，我们也不会说什么的，因此这套可以忽略不计。

　　车：两辆，一辆5年的经济型车，市值估计在6万左右；一辆两年的中档车，买的时候40万，现在最多值30万吧。

　　流动资产：活期存款80万，一年定期存款130万，二年期国债30万，货币基金115万，股票基金60万，垃圾股票市值15万左右，别人借钱不还30万(基本上是坏帐了)。还有一年内到期的应收款大概在200万左右，坏帐的可能性很小。

　　说说开销

　　一个大项是马上要装修，装修费加家具费估计80万左右。

　　装修完了后考虑再买1辆车，大概在50万-70万左右。

　　每年大概出国旅游两次，总共要花掉20万左右。

　　两个人的服装支出没有仔细算过，但不会买太奢侈的品牌，估计在15-20万/年。

　　日常开销不算太大，也没有认真算过，平均下来估计在1.5万/月。

　　我没有理财的概念，最多是一年期的定期存款，最近才买了些货币基金。

　　有时候想想，也觉得自己手里的货币资产多了些，通货膨胀下其实很不合算。但是我比较注重资金的安全性，所以任何投资都不想冒太大的风险，保本是前提。

　　最大问题是养老

　　我觉得目前最大的问题是，我想每年留下至少100万的资金用做长期投资，用来以后养老，但不知道什么方式(各类保险除外)比较安全而且收益相对高一些。

　　还请高手赐教。

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    部分新浪理财特约专家及网友建议

　　宗学哲(新浪理财特约专家，任职于某银行)

　　首先说明，俺不是在推销产品，以下建议仅仅是为了“30过半”女士的家财增值。辛辛苦苦敲了半个晚上，也仅供参考，听俺的建议收益高了，不用感谢俺；收益低了也不要骂俺。用句法律语言，风险自担，仅供参考。因为这些时间本来俺可以睡个好觉的。呵呵！

　　本人只对新浪网友“30过半”女士的流动资产提出理财建议，不对其他收支等具体情况作分析，所以严格意义说不是一份理财个案，而是一份单纯的投资建议书。

　　“30过半”女士有活期存款80万，一年定期存款130万，二年期国债30万，货币基金115万，股票基金60万，垃圾股票市值15万左右，别人借钱不还30万(基本上是坏帐了)，还有一年内到期的应收款大概在200万左右，坏帐的可能性很小。

　　国债的收益非常稳妥，30万元国债可以不动；货币基金的灵活性很高，收益也不错，如果可以持有或换成南方现金增利等年收益在3%以上的绩优基金；股票基金如果收益不错，也可以继续持有，或调整为广发聚富、南方稳健等绩优基金；应收账款可以作为后续收入，按照本理财建议书进行打理。

　　我认为目前亟须打理的主要有活期存款和定期存款，合计210万元。因为有了货币基金，相当于有了活期的储备，所以，手中除留下几千元的零花钱之外，全部进行其它投资。定期储蓄因为利率太低，如果存入时间不长或到期可以支取，投入收益更高的投资。

　　70万选择集合理财

　　近来，火爆一时的人民币理财被限制，开放式基金也受股市拖累而遭冷落，就在市场相对风平浪静的时候，一种新的理财产品－－“券商集合理财”日渐浮出水面，其5%以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式吸引了广大投资者，有的地区还出现了争相抢购集合理财产品的火爆场面，让许久未见笑容的券商们喜不自禁。截止目前，已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品，“30过半”女士可以非常方便地在北京购买。同时应注意以下几点，做到综合衡量，优中选优。

　　注意券商自有资金的比率

　　按照证监会新的集合理财办法规定，券商可以用自有资金参与本公司设立的集合性投资理财计划，如果集合理财出现亏损，可以先由券商的这部分资金来对其他委托人的本金和收益进行补偿。也就是说，在运作水平相当的情况下，哪家集合理财参与的自有资金越多，哪家的稳妥性就相对越高。比如，目前发行的集合理财产品中，有的券商自身认购比例为3%，有的为10%，相对来说，后者理财计划的本金和收益会更有保障。因此，同样情况下，投资者应尽量选择券商自有资金参与比率较高的集合理财计划。

　　注意理财产品的投资方向

　　按投资范围划分，集合理财分为限定性集合理财和非限定性集合理财，限定性集合资产管理计划主要投资新股发行、国债、国家重点建设债券、债券型投资基金等信用度高的固定收益类金融产品，投资股票、股票型基金等风险类产品的比例一般不超过20%。非限定性集合资产管理计划的投资范围由管理方和投资者约定，一般投资于二级市场的股票等风险性、高收益产品。因此，"30过半"女士如果追求收益可以选择非限定型的集合理财产品，注重稳妥则可以选择限定性集合理财产品。

　　注意理财产品的灵活性

　　集合理财产品在运作过程中，无法通过交易、转让的方式提前收回投资，如果需要变现只能等到该产品进入开放期。虽然很多券商在发行时承诺"投资者可以在开放期内随时赎回"，但他们所说的开放期是指理财产品达到一定收益或持有一定时间之后，假如其收益一直达不到目标，"随时赎回"就成了一张空头支票。另外，集合理财的中途退出要交纳手续费，如招商证券基金宝集合理财计划规定退出费率最高 1.0 %，持有 2.5 年以上方免收退出费，这就要求"30过半"女士对所购买集合理财产品的灵活性做必要的了解，一般应做好两年以上的投资准备。

　　70万元购买人民币理财产品

　　人民币理财实际上是一种受托理财，是银行把客户的资金集中起来投资短期国债、金融债、央行票据和同业存款等国家货币市场的产品，这些产品的信用度非常高，比如短期国债的稳妥性高于银行储蓄，有的银行还将人民币理财账户冻结在国家债券登记中心，可以保证专项资金不被挪用，另外还有银行信誉做担保，所以，人民币理财的运作方式是十分稳妥的。

　　自去年光大银行率先推出人民币理财以来，各相继推出了自己的理财人民币理财产品，但各家银行的预期收益、起点规模要求却有很大差距，这就要求投资者综合衡量，优中选优。虽然近期推出的人民币理财的收益有所降低 ，但仍然比定期存款有魅力。

　　70万元购买信托产品

　　我记得前段时间，浙江发行了一种又政府财政部门负责全额兑付的信托产品，收益高达5%左右，“30过半”可以选择稳妥的信托理财产品。北京好的信托产品非常多的，主要要看担保！不多说了，睡觉！

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