无己无功（庄伟）（新浪理财特约专家，任职于某大型券商）建议：

　　给您简单地设计了个理财规划，考虑如下：

　　一、2个现状

　　你的资产现状：固定资产已经出于合理状态，暂不做考虑。

　　流动资产，80+130＋30+115+60+15+（200）＝610万， 马上的开销＝80+60＝140万，之后结余470万元左右。

　　您的现金流现状： 每年收入约200万元，消费等支出约60万元（考虑日常包括车辆等支出），现金流入140万元。

　　二、2个预期

　　a、您老公的收入不太稳定，您的收入十分稳定。

　　b、您希望老有所养

　　从而得出：

　　三、1个目标

　　您的目标主要以养老为主。养老的概念，如前面的专家所说，应是退休后生活质量不会下降；

　　四、2个观念

　　a、投资的风险跟收益总是对应的。其实，任何投资，长期来看，风险跟收益总是正比；无风险的投资，就是国债。高于国债收益的投资，理论上必然存在风险。其高于国债部分的收益，就是风险溢价。您得想清楚；但是可以用别的东东“换回”高收益：如果要5%以上年收益，一定要拿两样东西来换：要么用风险换；要么用流动性换，做一个稍长期的组合。所以，如果您坚持以保本为原则，收益会很低；

　　b：引用前面的专家的话：养老金投资不能太保守；（刘中斌专家言）这里面参见上条的观念，其实，收益可以用流动性换。风险也可以用牺牲流动性抵消。您的情况，由于暂时现金流非常稳定良好，不需要考虑流动性，所以，可以考虑风险稍大的投资。

　　这里面有个误区，大家都认为养老的钱不应该投基金之类的风险工具。其实正因为养老的钱不要求流动性可以长期持有，可以用时间换风险，才最应该投存在短期风险的东西，用时间抵御波动，而且也有较高收益。

　　五、一系列手段

　　1、您老公是您家庭的主要收入来源。得给他买高额保险；正常应该占到每年现金流入的10%以上。但一定记得：切记要买保障型的，不要买分红、投资之类的；保险公司的专业是保障，不是投资；

　　2、马上把现金、活期、已到期和刚存入的定期改为货币市场基金。收益高，流动性好，免税。

　　3、日常消费，全部用信用卡支付。一定要用信用卡不可以用贷记卡。我们是这么推荐：充分利用信用卡的免息期，一般为15-50天。凡事刷卡，还可以中奖：）所有的现金流入，一到帐立马买货币基金。到还款期前两天赎回相应数额货币基金，转到卡上，自动扣款。这样，消费赚别人的免息，还有积分抽奖。自己的钱拿去生息。一年周转下来，多赚的利息可以资助个失学儿童：） 这叫现金流管理：）银行存款除了必要的应急周转，一分钱也不要。货币市场基金赎回只要2天，一般的周转，足矣满足；

　　4、养老最好的工具是基金定投；每年100万，定期投入。如果前期有余粮，可以多投一些。请参见我为卓玛姐姐的回复如下：数字您自己改换：

　　对于养老的钱，强烈推荐基金定投。全称开放式基金定期定额投入计划。我们可以不做股票，不做波段，不管大盘。在目前市场已经日趋规范的状况下，中国经济成长的引擎已经启动的状况下，精选基金，组合分散风险，定期投入，15-20年内，拿到8%（仅仅相当于每年的gdp增长）的年均收益是完全现实的。前提是：坚持。无论股市涨跌，不看短期收益，不做波段，选准优秀基金。我们不是为了求高收益，只是为了分享经济成长；虽然开放式基金确实有风险，但只要选准治理结构良好、稳定的基金公司，可以流动性换风险保障的。拿20年，gdp增长平均数一定可以拿得到。首次投入10万，以后每年投入5万，20年累积投入本金110万，假设8%年收益，可得250万左右。15年，可得150万左右。如果改为每年投入3万，则15年得100万。20年得168万。您可以编个excel表格简单算一下。

　　有什么其他的问题，请回帖。

　　如果您觉得我的建议有用，请省下您一天的生活费，捐助希望工程，为一个失学的孩子交一年的学费。我们还有很多孩子念不上书。不能让我们多灾多难的祖国输在起跑线上。替他们谢谢您！山东省希望工程网站：www.sdydf.org.cn；云南省希望工程网站：www.ynprojecthope.org/hope；中国希望工程：www.cydf.org.cn

　　臭一句招商的fof（基金中的基金）：东西是好东西。但卖点里面有一点不实在的，有误道之嫌：费用低。实际上，投资者是交了两份管理费，基金宝的管理费固然只有0.6%，但基金宝买的基金还要收1%管理费啊。非但没低，还高了：） 说别人家的产品不好，本来是不该。但既然招商fof居然把费用低拿来做卖点忽悠人，实在有点不厚道，看不过去。

　　海融理财（美国）建议：

　　三十过半女士，您的情形其实不复杂。我在美国的投资理财生涯中碰到很多。现在看来，您是对手中持有太多现金不安。看得出您和您先生的经济情形不错，但先生的收入并不稳定。那么，手中持多少现金最合适？一般说来，是六个月的支出额 --- 作为应急资金。 但我注意到你并没有把可能出现的医疗费用预算出来，但在预算中，应该有这一项。 假设说我们放十万做为医疗的备用金(若有好的医疗保险，则可酌情减少)，再根据 你提供的情况，你有三十万的活期就可以了。

　　除了现金以外，您的资金应放在投资里。通常，我们讲投资，包括以下几种类别：

　　1)房地产 - 投资型的，而非自住型(您的房产看来多是自住)。投资房产期望两种回报：租金和升值。有净现金流是投资房地产的关键，因为升值只是一种长期的期望。看得出，您在房地产上已有一定的投资，但多是自住性质。可考虑投资类的房地产，当然，合适的地点和时间价钱是非常重要的。

　　2)固定收入类的证券投资－－包括定期存款，国债，地方政府的债券，公司发行的各种债券以及债券基金。债券投资也可按时间长短来配合，以避免因利率浮动及同时到期后的再投资风险(这里我指的是国外的市场，国内可能还没有那么多选择。 

　　3)股票类的证券投资－－包括公司股票，股票类基金等。根据您的风险承受能力 和经验，可分别选择不同的类别，如大，中，小型公司的价值或增长类来配合投资， 及不同的行业的投资。

　　4)另类投资－－包括期货，期权，外汇等等。以上各类投资，您最好都分布一些。至於什么样的比例，则视个人情况。您这样的年龄，相对年轻，对於固定收入类的证券可以少放一点，30%就差不多。其他的可多一点，适当的风险，以期得到高一些的回报。如果您能够设立一个海外帐户的话，可以利用境外的证券公司，对海外一些高质量的证券进行投资，也分散风险。

　　定期存款是较保守稳妥的一种投资，但利率太低。如果一定要放定期的话，建议你用滚动定期的方式来尽量提高利率回报。具体操作是这样的：如一百万的金额，可分成五份，每份二十万，分别存为一年，两年，三年，四年，和五年的定期。当一年后一年的定期到期后，将其再存为五年的定期，以此类推。这样做，可以让你在以后每一年都有到期的存款变现的机会，又让你尽量获得好一点的利率。

　　其他以上所诉的投资，最好由资深的理财专家帮您量身定做，并根据您家庭情况的变化和市场的走势定期进行调整。

　　另外，您可能还需要做一些财产的法律安排，如有什么不测的情况发生，家人不至于在财务上陷入混乱。这方面需要与律师及税务 会计沟通，妥善安排。在国外，通常有一定资产的人都有自己的专业理财师，会计师，来帮助自己管理资产。希望我在这里的讲述对您有所帮助。理财不是让谁告诉你应该买哪一个股票，哪一个债券，而是建立一个长期的财务投资策略。财务生活的方方面面，都要考虑到。

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