阅读提示：春节即将来临，而过年前最让人激动的事莫过于单位发放年终奖。少则几千元，多则几万元，这笔钱怎么花，每个人都有自己的想法。

　　年终奖搭建“4321”金字塔

　　年终奖发放在即多则数万少则几千 岛城理财人士建议按钱数多少分档理财

　　春节即将来临，而过年前最让人激动的事莫过于单位发放年终奖。少则几千元，多则几万元，这笔钱怎么花，每个人都有自己的想法。面对不断走高的CPI，建立稳健的理财金字塔对个人的资产安全很重要。除购置物件、外出旅游等传统消费方式之外，又如何让“钱生钱”呢？

　　岛城理财人士建议，按钱数多少分档理财。“这笔钱将来是干什么用的，这是至关重要的第一步，但恰恰被很多人忽略。”青岛银行私人银行暨财富管理中心理财师陈岩岩说，弄清楚这个目标，才能找到合适的理财工具。比如说市民有短期购车目标，那钱随时都可能被支取，不适合做有风险的投资，这类人群除了短期定期储蓄外，还可考虑银行热销的5万元起售增利型理财产品，期限灵活、收益稳健；而像今年年终奖有两三万元甚至五六万元的人，那年终奖理财可选择余地就更多，比如可以选择定期存款、国债、基金定投、债券型基金等。“明白钱的用途后，还应该巧分档次，选择最适合自己的理财产品。”

　　陈岩岩建议，年终奖应分为投资、消费、储蓄、保险四个部分，先规划再投入，避免成为 “年光族”。她给出了一个“4321”家庭理财法则。具体来说，40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保险。然而，在配置中最容易被市民忽视的还属保险。记者从各家寿险公司得知，目前，多数公司都在热销分红险，分红险兼具保障和分红收益，符合消费者的心理需求，很多人乐意接受。

　　档次一：3000元以下

　　理财方向：货币基金适宜群体：年终奖较低、风险承受能力较差、对资金流动性要求较高的投资者

　　年终奖在3000元以下的投资者可选择的理财途径通常就是储蓄、货币基金，其中货币基金最适合低年终奖的投资者。“货币基金的收益较为稳定，不会出现偏股型基金那样的急涨急跌，不过也正因为如此，货币基金也很少能为投资者带来超额收益。”中信银行[4.68 3.08% 资金 研报]青岛分行理财师陈文表示。

　　档次二：3000—5000元

　　理财方向：短期理财基金适宜群体：年终奖较低、风险承受能力较强、喜好短线交易的投资者

　　这一档次的年终奖仍属于“轻量级”水平，但投资者的选择余地却有了一定扩展，除了储蓄、货币基金外，今年现身理财市场的短期理财基金也可作为投资的方向。陈文表示，短期理财基金的流动性较好，目前市场中主流的短期理财基金的投资期限通常为7天-14天，同时短期理财基金的投资门槛较低，最低投资额仅为1000元。在保证低认购门槛和高流动性的基础上，短期理财基金收益水平也不低，平均收益率约3.75%。不过短期理财基金收益率的波动范围较大，部分挂钩权益性投资产品的短期理财基金存在亏损的风险。

　　档次三：5000—10000元

　　理财方向：基金定投适宜群体：年终奖适中、有一定风险承受能力、倾向中长期投资的投资者

　　这个档次的年终奖可关注基金定投。华夏银行[11.14 3.34% 资金 研报]青岛分行理财师徐文娇认为，基金定投是一种比较好的低风险投资方式，投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。假如每月定投500元，如果定投的基金组合回报率能达到5%，那么10年后就可获得净利近2万元。不过在具体操作时，投资者要合理配置不同基金种类的比例，在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。

　　档次四：10000—20000元

　　理财方向：分红险适宜群体：年终奖较高、对投资收益和投资安全性均有较高要求的长线投资者

　　该档投资者可关注分红险，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，回报率在4%-4.5%，较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。徐文娇建议，投资者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内，以免对自己的现金流动性带来过大的负面影响。

　　档次五：20000—50000元

　　理财方向：贵金属适宜群体：年终奖较高、风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者

　　年终奖在20000元以上的投资者就具有了“炒金”的条件。兴业银行[18.08 0.22% 资金 研报]青岛分行理财师李浩认为，在近期全球资本风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下，黄金的避险功能将逐步凸显，国际金价全年的金价高点则有望上冲至1800美元/盎司附近，因此风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者可在金价回落整理时逢低买入一些投资金条长期持有，而偏好低风险的投资者可以用年终奖购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投，进行长期投资。

　　档次六：50000元以上

　　理财方向：组合投资适宜群体：年终奖较高、风险承受能力一般、对资金流动性有一定要求的投资者

　　年终奖在50000元以上的投资者可选择的理财渠道就比较丰富了，除了以上介绍的几种理财方式外，还可以购买银行理财产品，建设银行[4.65 0.65% 资金 研报]青岛分行理财师郭琦表示，如果投资者只准备进行短期投资，那么可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品；如果这笔年终奖在1年之内都没有什么特别的用途，可以考虑购买半年期以上的银行理财产品。

　　目前，1年期的银行理财产品一般能达到4%，有些信托类的理财产品甚至可以达到5%-6%。

　　钱多钱少都该认真打理

　　理财师建言

　　“人的命运本不同，但有豪情壮志在我胸”，中信银行[4.68 3.08% 资金 研报]市北支行理财师刘栋表示。每个人以及每个公司的财务状况都不同，意味着发放的年终奖也有差别，不管发放多少钱，都需要认真地来“打理”一下。“并不是说钱少了就不能理财，年终奖理财是一种方式，一种思路，从中可以理解理财的意义。”

　　刘栋认为，不管拿到多少年终奖，想要投资，首先要确保用于投资的钱是闲钱。因此，对到手的年终奖首先要做好区分。“至少可分为三部分：必须要花的、必须要交的、必须要攒的。”刘栋说。

　　那到底哪些是必须要花的，哪些是必须要交的，又哪些又是必须要攒的呢？“必须要花的就是节假日以及家庭衣食住行的花销，而诸如房贷、赡养老人、子女学费等，是属于必须要交的，备足应急的资金，以备不时之需，这是必须要攒的。”他说。

　　奖金投哪里“软硬”挑着吃

　　黄金和邮票成一季度投资热门品种 理财师建议年终奖1.8万元以上可买金条

　　年终奖发放倒计时，怎么花每个人各有想法。少则数千，多则数万，或理财或消费，不同的人有不同的年终奖计划。除了股票、基金之外，硬的实物黄金和软的邮票等成为一季度投资热点。不同投资领域赚钱各有各的“道”，记者采访不同领域业内高手，让他们传授利用年终奖来赚钱的秘诀。

　　调查

　　一季度理财正当时

　　“那一年，我们一起领的年终奖，我用来打了麻将，你却用来买了房……”近来，有微博网友发出一条这样的微博，结果引起数千名网友共鸣，不少网友也对自己不善打理年终奖而后悔莫及。

　　记者在调查中却发现，对于这笔年终 “大奖”，多数市民不擅长打理。“去年我年终奖为9000元，给双方父母买年货，给亲戚家孩子包压岁钱，这样就花去一大半，剩下一点就存进银行。”在一家企业上班的高女士受访时表示，每年她和丈夫对年终奖都没有规划，结果天天忙活却存不下钱，“以后真要好好学学理财了。”其实像高女士这样的市民并不在少数，在随机调查的10名市民中，记者发现一半市民拿到年终奖后，买完过年物品便存到银行，根本没有把这笔钱充分利用起来。

　　对比近几年股票、黄金等投资领域每年一季度的涨跌幅，我们不难发现一季度均有收益，一些领域收益还相当丰厚。黄金一直是近年来投资高收益的代表，去年全年涨幅为7.2%，前年为10.1%，而2010年高达27%，2007年更是高达30%，这说明一季度投资黄金仍是不错的选择。虽然近3年股市处于熊市，对比上证综指涨跌幅度，2010年一季度为-5.13%，但最近两年均是正收益，去年一季度涨幅为2.88%，而2011年一季度涨幅为4.27%。综上所述，一季度理财正当时，市民最好别错过。

　　年终奖之黄金篇

　　实物黄金仍是投资热点

　　国际黄金价格因为2012年年末一个月的不振表现，让部分投资者寄望新一年黄金走势能有所突破。目前国际金价左右摇摆，艰难前行，但是国内实物金市场却是一片热销的迹象。千足金等黄金仍在高位运行，但是依然没有影响贺岁金饰品的销售，记者日前走访岛城多家卖场发现，前来购金的市民仍不在少数，商场千足金饰品及加手工费集中在420元/克左右，比去年十一每克回落20元左右。

　　而银行的实物金条到年底也是备货充足，供投资者选择。记者在采访中了解到，岛城多家银行都推出实物金条，工商银行[4.25 1.19% 资金 研报]“如意金”、建设银行[4.65 0.65% 资金 研报]“建行金”、招商银行[14.00 3.17% 资金 研报]“高赛尔”金条、兴业银行[18.08 0.22% 资金 研报] “盛世金”以及农行“传世之宝”实物黄金等均呈现销售火爆的现象，实物金条的投资起点为50克，加上手工费平均每克在360元左右，有闲钱的市民不妨选购实物金条让钱包“飞”起来。

　　人物样本

　　6万元年终奖不知买点啥

　　姓名：常磊 年龄：33岁 职业：青企高管

　　33岁的常磊是岛城一家企业的高管，刚怀孕的妻子则在另外一家公司做主管。去年两人拿到5万元的年终奖，两人又从积蓄中拿出4万元，购置一辆轿车。预计今年年终奖的金额会在6万元左右，暂时还没下发。想理财，但没有投资方向。

　　年终奖之邮票篇：

　　蛇年邮票“爬”上市面

　　2013年刚一开年，各种与蛇年有关的贺岁藏品便 “爬”上柜台。日前，记者走访岛城收藏品市场了解到，全国发行《癸巳年》(蛇)特种邮票已上架，1套1枚，面值1.20元，而面值24元的《癸巳年》特种邮票大版票期货价已涨到200元，溢价733%，而1989年蛇票版票已涨到360元，较两月前上涨20%。

　　“市场对新蛇票期待很高。”昌乐路文化市场一收藏品店老板刘先生告诉记者，大版票(20枚)很受欢迎，每枚期货价折合10元，小版票(6枚)期货价达到60元，也较7.2元的面值溢价733%。记者采访发现，近年来生肖邮票一路走红，新蛇票 “期货价”如此高企，也反映了当前邮市大盘的走向，像2004年猴大版720元、猴小版205元、去年的龙大版400元、龙小版145元。

　　人物样本

　　想买邮票但不懂行情

　　姓名：王强(化名)年龄：30岁 职业：事业单位员工

　　王强是一家事业单位的员工，妻子在银行上班，两人年终奖总额约为2.6万元。年终奖到手后，加上近几年存款，年底会有10万元的储蓄，拿出两万元给双方父母和孩子购置过年物品，其余的都想拿去理财。从去年起，王强对邮票收藏产生浓厚兴趣，但由于不摸潮水迟迟不敢出手。

　　1.8万元以上可买实物黄金

　　专家建议

　　建设银行[4.65 0.65% 资金 研报]青岛分行理财分析师郭琦介绍说，常先生和妻子两人比较年轻，赚钱能力也比较强，但抗风险能力较弱，因此可以选择黄金等投资工具来避险。实物金条的价格也是根据国际金价波动，去年实物金条加手工费最高达到380元/克，最低时也达到340元/克，因此投资黄金得当还是会有较大收益。“以建行金为例，今天价格加手工费为360元，买50克的最为常见，总价为1.8万元。”郭琦表示，如果没有更好的投资方式，常先生可以选择黄金投资。

　　此外，郭琦还提到，目前市场上黄金投资的方式多种多样，有金条、金币、黄金饰品、账户黄金、黄金期货等等。“贵金属投资适合比较年轻而又了解行情走向的投资者。”郭琦说，每年年底银行都会推出各式各样的实物黄金，市民可选择的余地较大，由于新年到来大家有走亲访友互相送礼的习俗，一些5g、10g的黄金纪念币很抢手。

　　10万元奖金可组合投资

　　专家建议

　　昌乐路文化市场一收藏品店老板李英介绍说，邮票收藏属于保守投资，且交易前景并不红火，如有收藏爱好与充裕资金，可以考虑长线投资。若投资5万元可采取长期策略，买稳扎稳打的“硬通货”，比如1992年之后发行的编年小型张是不错的选择。可考虑的品种包括《九寨沟》、《炎帝灵》、《古塔》等，目前价格从8元左右跌至6元左右，已低于面值；而拥有10万元资金的投资者要考虑组合投资，将其中50%资金投入长线保底的品种，如编年小型张，50%可投入低风险品种，例如选择价格跌至13元左右的丝绸小版、20元左右的建党小版等。李英说，第三轮生肖发行在即，生肖是永恒的题材，未来行情肯定较可观。

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